Crowdlending en España

A diferencia del crowdfunding en el que normalmente hay inversores que aportan dinero de forma más o menos desinteresada, en el crowdlending esos inversores privados están prestando su dinero en busca de rentabilidad económica mediante el pago de intereses.

El crowdlending es un modelo de financiación en el que interviene una plataforma online o mercado, que se encarga de poner en contacto a empresas o particulares (prestatarios) con cientos de inversores (prestamistas). Esta plataforma es también la encargada de hacer el estudio de riesgos de las empresas y ofrecérselo a los inversores, que con esos datos escogen en que empresas invertir, fijándose tanto en la rentabilidad como en el riesgo de la operación.

Cuanto peor valoración alcance la empresa, mayor será el tipo de interés al que le dejen el dinero.

Hay decenas de plataformas en las que podemos solicitar un préstamo o participar como inversores, tanto en España como en el extranjero. Las hay que ofrecen préstamos personales, préstamos hipotecarios, préstamos a empresas o préstamos al consumo.

El crowdlending ofrece ventajas para empresas e inversores

Proyectos financiados mediante Crowdlending en España

Para las empresas representa la posibilidad de acceder al crédito a un tipo de interés justo y muchas veces menor del que le pondría un banco.

Evitan los bancos, las colas, las demoras y gran número de gastos. Los empresarios sabrán desde el principio que comisiones y tipo de interés deberán pagar, además de conocer la fecha en que tendrán disponible el dinero en la cuenta bancaria de su negocio.

El inversor tiene la posibilidad de encontrar nuevas opciones de negocio, saber exactamente donde invierte y participar en préstamos a empresas a los que de otra forma tendría muy pocas posibilidades de acceder.

Encuentra una forma fiable de invertir su dinero que le ofrece una rentabilidad mucho más alta que cualquier otro producto bancario y ayuda directamente a las empresas españolas.

Funcionamiento del crowdlending/crowlending en España

Los préstamos entre particulares (p2p) en España siempre han existido y seguirán existiendo, pero en este nuevo modelo de financiación y gracias a las nuevas tecnologías, se han abierto las puertas a cualquier tipo de persona que necesite financiar un proyecto o que quiera diversificar su cartera de inversiones.
Como he dicho más arriba, no solo se trata de plataformas encargadas de prestar dinero a Pymes, que tienen esa necesidad de activo circulante.

Son muchos los “Marketplace” o mercados que ya están operando en nuestro país (Circulantis, Funding Circle, Loanbook, ECrowd y Arboribus), y hay muchos más al rededor del mundo que están ofreciendo financiación a consumidores, emprendedores, autónomos o empresarios.

Las comunidades de inversores y estas empresas que se dedican al crowdlending o mezenazgo online, están experimentando un gran crecimiento cada año, que sin duda se seguirá ampliando debido a varias circunstancias:

  • La creciente desconfianza hacia los bancos.
  • La propia Internet y las nuevas tecnologías aplicadas a este sector, están facilitando su expansión.
  • Entender que estás invirtiendo en una empresa española real y el fácil acceso a los informes de riesgos.
  • Los inversores demandan nuevas oportunidades de inversión que sean claras, transparentes y éticas.
  • Las empresas buscan financiación de inversores que entiendan su negocio y les ofrezcan un trato justo.

Datos de interés para los inversores

Si vas a invertir o ya has invertido tu dinero mediante crowdlending, a continuación vas a encontrar detalles sobre la fiscalidad, cuanto puedes ganar o a que tipo de perdidas podrías enfrentarte:

Pérdidas al invertir mediante Crowdlending

Si nos ajustamos a la legalidad, las plataformas únicamente se encargan de hacer análisis y poner en contacto a inversores y empresas. Por lo que tu eres el responsable último de las inversiones que haces, así que para minimizar los riesgos de tus inversiones y evitar las pérdidas, te aconsejo que te fijes en los siguientes aspectos:

Los Ratings

  • Comprueba por ti mismo la correlación entre los ratings que ofrecen las plataformas y los informes de riesgos de esas empresas.
  • Si solo te fijas en las puntuaciones que las plataformas dan a las empresas, asegúrate de entenderlas y de saber que parámetros se han valorado.

Diversifica tus inversiones y asegúralas

  • Invierte en diferentes plataformas de crowdlending y hazlo mediante pequeñas inversiones en un gran número de empresas. Siempre es mejor invertir 3.000 en 30 empresas, que hacer 3 inversiones de 1.000 euros.
  • Busca plataformas que incluyan una garantía de recompra que cubra tus intereses, algo que es muy común en otros países y que ya empieza a normalizarse en España.
  • Hay empresas que incluyen una cobertura de impagos, algo que gracias a un fondo común nos ayudará a cobrar en caso de que se produzcan morosidad e impagos de cuotas.

En caso de sufrir pérdidas, podremos exigir a las empresas de crowdlending que se hagan cargo de los costes por reclamar judicialmente los impagos. En caso de que la plataforma haya sufrido algún tipo de negligencia que causara esa pérdida, también se les podrá reclamar.

La morosidad es algo de lo que no se habla mucho, pero existe. Podemos encontrar algunas compañías que anuncian tener un 0% de morosidad, especialmente aquellas que se dedican en exclusiva a los préstamos para empresas, pero en lo que se refiere al préstamo al consumo para particulares, podemos encontrarnos con cifras muy altas.

Para aumentar la seguridad de las inversiones, muchas plataformas de Crowdlending avalan las solicitudes de financiación mediante Sociedades de Garantía Recíproca (SGR). La rentabilidad obtenida de estas operaciones es menor, pero la seguridad de acabar recibiendo el 100% del pago está prácticamente garantizada.

A mi entender, las mejores plataformas para inversores por su transparencia y seguridad, serían: Circulantis, Loanbook y Arboribus.

Cuanto dinero puedes ganar mediante Crowdlending

Tengo una cartera de inversiones muy diversificada, tanto en plataformas como en número de empresas en las que invierto mi dinero:

  • Estoy obteniendo una rentabilidad bruta superior al 7% en: Mintos, Circulantis, Grow.ly y Twino.
  • Rentabilidad bruta entre un 3 y un 5%: Finanzare, Loanbook, Arboribus y MytripleA.

Debes tener muy claro que cualquier dinero que vayas a utilizar para invertir, puede estar paralizado durante los meses que dure el préstamo o incluso más. Pero si quieres tener la opción de poder obtener liquidez en cualquier momento, asegúrate de que la plataforma tenga un mercado secundario donde vender tus participaciones.

Comisiones para inversores

No te fijes solo en la rentabilidad, además de caer rendido ante los tipos de interés que te ofrecen, deberías fijarte en las comisiones que cobran.

Prácticamente la totalidad de estas Fintech están cobrando las conocidas como tarifas de gestión, así que veamos un par de ejemplos:

  • Funding circle: aplican una deducción de un 1% anual sobre el tipo de interés nominal que pagará el prestatario. Si el prestatario paga un 8% de interés, nosotros percibiremos una rentabilidad del 7%.
  • Circulantis: aplican el 1,50% prorrateado por los días que transcurren desde que se formaliza la operación, hasta su vencimiento. Se aplica sobre el principal prestado, más los intereses.

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