¿Cuál es la diferencia entre créditos y préstamos?

Si hablamos de un préstamo, quiere decir que la entidad financiera da al cliente una cantidad fija manteniendo desde entonces el cliente una obligación de devolver la cantidad adquirida más unas comisiones e intereses que se han pactado en un plazo acordado. Sin embargo, cunado se habla de crédito, la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad de dinero en una cuenta de crédito para que utilice el dinero que necesite hasta la cantidad máxima establecida.

Otra diferencia importante entre crédito y préstamo es que el préstamo suele ser una operación más a largo o medio plazo, además de que los pagos se realizan mediante cuotas regulares generalmente mensuales o trimestrales o semestrales. Los créditos tienen un plazo de amortización más a corto plazo. Además, la cantidad del préstamo se ingresa en cuenta del cliente que debe pagar intereses desde el primer día. Sin embargo, en el crédito sólo se pagan los intereses por el capital utilizado.

El crédito permite nuevas renovaciones y ampliaciones, sin embargo el préstamo no tiene renovaciones, una vez se acaba se puede pedir un préstamo nuevo.

Una de las ventajas del préstamo sobre el crédito es que suele ofrecer tasas de interés más bajas, aunque haya que pagar por la totalidad del préstamo, cosa que no pasa con el crédito.

Las diferencias de préstamo y crédito se suelen diferenciar también en su utilización, ya que los préstamos se pueden realizar para bienes de larga duración como viviendas o coches o incluso estudios, sin embargo los créditos se suelen utilizar para necesidades del momento de cualquier persona o para cubrir necesidades de liquidez de empresas o profesionales.

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A pesar de las tremendas dificultades que está teniendo el sector financiero para poder conceder las hipotecas que se necesitan no ya sólo para la compra de nuevas viviendas, sino también para poder formalizar procesos de reunificación de deudas, lo cierto es que con el filtro que se ha producido entre las empresas del sector, profesionalizándose al máximo, la reunificación de deudas ha empezado a cobrar fuerza como una alternativa seria a los problemas de liquidez de las familias.

Unas familias que, en la mayoría de las ocasiones todavía acumulan deudas del pasado, cuando contrataron préstamos personales sin valorar las posibles consecuencias de una crisis como la actual, y que ahora se están viendo abocados a no poder devolverlos, por carecer de los ingresos necesarios para ello.

En ese sentido la reunificación de deudas se presenta como una alternativa más que plausible, ya que aporta las facilidades necesarias como para poder finalizar el mes sin problemas, al reducir drásticamente la cuota mensual que se acaba pagando.

Hay que recordar que la reunificación de deudas no es más que colocar todas las deudas acumuladas bajo el paragüas de una hipoteca, con lo que se amplia el plazo de amortización a la vez que también se reduce el tipo de interés que se paga mes a mes, aunque no así en volumen, y, por supuesto, con el impedimento de tener que disponer de una vivienda para poder avalar la operación.

Una vivienda que, en más de una ocasión, ha sido el verdadero caballo de batalla de las familias endeudadas que acababan perdiéndola debido a las triquiñuelas de las empresas de reunificación de deudas, que no siempre operaban con la transparencia necesaria.

Sin embargo, hoy en día, y gracias a la crisis que ha hecho que todas las empresas sin la formación y la profesionalidad adecuada quedaran fuera del mercado, las empresas que se dedican a la reunificación de deudas lo hacen con la claridad necesaria como para dar garantias a los clientes, unas garantias que se multiplicarán en el mismo momento en el que el Gobierno formalice, de una vez por todas, el registro de empresas financieras, anunciado, pero todavía por desarrollar.

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En estos momentos de dificultades económicas en los que pagar todas las letras que nos llegan se convierte en una labor harto complicada, el figurar en cualquiera de los registros de morosos más habituales de nuestro país puede convertirse en algo habitual para una familia honorable que, hasta ahora, siempre había pagado sus deudas. Por ello vamos a repasar ligeramente lo que son estos registros morosos.

Se trata de empresas privadas que se dedican a realizar un registro de las personas que acumulan una serie de deudas. Para poder pasar a figurar en uno de estos registros es necesario tener al menos cuatro recibos impagados, y éstos pueden ser de cualquier tipo, no sólo financieros.

Los registros de morosos más prestigiosos y habituales en nuestro país son: Registro de Asignaciones Impagadas (RAI) y Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF – EQUIFAX).

Para que una persona pase a estar inscrita en uno de estos registros, la empresa proveedora del bien o servicio sobre el que se ha producido el impago tiene que justificar que se han producido, al menos, cuatro impagos y que se le ha comunicado al cliente por escrito la deuda. Si éste no ha ejercido el pago de la misma, entonces, pasará a formar parte de uno de estos registros por un período de 6 años.

El problema es que todas las empresas comercializadoras de productos financieros se fijan en estos registros para dar validez, o no, a sus productos de financiación y aparecer en un registro de morosos es una sentencia de muerte financiera ya que nadie concederá ningún crédito.

Por otro lado, si por algún motivo una persona aparece en un registro de morosos por una deuda que no corresponde, generalmente porque no se ha entregado el producto o realizado el servicio de la manera correcta, tiene derecho a reclamar su eliminación de este registro de morosos e, incluso, y según que casos, solicitar una indemnización.

En definitiva, los registros de morosos son una marca que nadie querrá tener porque determina la imposibilidad real de obtener cualquier tipo de financiación en el futuro más inmediato (al menos 6 años).

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Cuando se habla del concepto de préstamos personales, se suele pensar en los concedidos por empresas de intermediación financiera, pero la realidad es que si se quiere obtener unas condiciones ventajosas y con una seguridad de transparencia al 100%, es mejor recurrir a préstamos personales en bancos.

Porque los préstamos personales en bancos están regulados por el Banco de España, y por tanto destacan por su gran transparencia con respecto a los préstamos personales en entidades financieras fuera del curso regular del control financiero del país.

Debido a esta regulación, los préstamos personales en bancos suelen exigir unos requisitos más estrictos para su concesión, con lo que no todo el mundo puede acceder a su obtención, lo que deriva el mercado hacia las entidades financieras no reguladas por el Banco de España.

Sin embargo, estas mayores restricciones de los préstamos personales en bancos permiten que ofrezcan unas condiciones más ventajosas en términos de tipo de interés y en las características de la devolución de los mismos, alejados de ciertas prácticas de usura que se pueden encontrar en las otras entidades.

En cualquier caso, y como con cualquier otro contrato financiero, antes de firmar cualquier opción de préstamo personal en un banco es necesario leer detenidamente todo el articulado que lo conforma para evitar así posibles problemas posteriores a la hora de la devolución del préstamo.

Lo que es evidente es que a la hora de decantarse por una opción u otra, siempre es aconsejable recurrir a los préstamos personales en bancos, y sólo utilizar los préstamos personales fuera del sector tradicional para casos de extrema necesidad, por una situación financiera precaria.

Aunque en ese caso, por la propia precariedad de la situación financiera personal, no es aconsejable el recurrir a un mayor endeudamiento que lo único que puede hacer es empeorar la situación en la que ya se encuentra el titular, debido al incremento de intereses que tendría que pagar por su deuda.

En definitiva, los préstamos personales sólo deben de ser tomados por aquellas personas que realmente los pueden pagar, y nunca para hacer frente a otras deudas anteriores, y, en todo caso, hay que decantarse por los préstamos personales en bancos.

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Muchos analistas coinciden en afirmar que el principal problema de la crisis financiera actual viene de los excesos del pasado, y que la situación no sería tan grave si el consumo no se hubiera disparado y el sobreendeudamiento no se hubiera convertido en una norma en todos los países desarrollados. Ello ha provocado que la mayoría de los ciudadanos acumulen créditos de todo tipo y que se vean obligados a recurrir a la unificación de préstamos.

La unificación de préstamos no es más que poner todos los préstamos acumulados por una unidad familiar en uno sólo, con el objetivo primordial de conseguir reducir, lo más posible, la cuota mensual a pagar, permitiendo un alivio a la economía familiar e inyectando algo de liquidez al hogar.

El principal objetivo, por tanto, de la unificación de préstamos es que la cuota mensual resultante sea inferior a la suma de las cuotas de todos los otros préstamos, porque si no fuera así, la operación financiera no tendría ningún sentido y se estaría perdiendo el tiempo.

La clave de la unificación de préstamos es colocar una garantía hipotecaria en el nuevo préstamo. Entonces, se anulan todos los préstamos anteriores (casi siempre personales, financiación de coche y gastos de tarjeta) y se colocan sobre la hipoteca. Por ello, es necesario el se titular de una vivienda.

El nuevo préstamo hipotecario siempre tendrá un tipo de interés más bajo que el resto de préstamos personales, y aunque a la larga se paga una mayor cantidad de intereses, debido al plazo de amortización más largo, a muchas familias les salen las cuentas al poder llegar más fácil a final de mes después de la unificación de préstamos que antes de ella.

El único peligro real que acarrea la unificación de préstamos radica en la letra de cambio puente que firma el cliente con el intermediario financiero para que éste pueda cancelar los préstamos. Dicha letra tiene un plazo dentro del cuál se ha de encontrar una hipoteca, y se pone como garantía la propia vivienda. Si no se encuentra la hipoteca, la vivienda pasa a manos del intermediario financiero.

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Los préstamos familiares son los que se conceden entre familia, aunque bien podrían ser también entre amigos, o conocidos, por lo que no interviene ninguna entidad financiera, ni están supervisados por ningún organismo estatal, autonómico o provincial.

La idea es que el dinero se presta de una persona a otra, generalmente a un tipo de interés inferior al que ofertan las entidades de crédito, pero superior al que ofrecen estas mismas entidades para los depósitos, de forma que las dos partes salen ganando con los préstamos familiares, la que recibe el dinero porque paga menos para su devolución y la que presta el dinero porque consigue un interés mayor que a través de un depósito.

Estos préstamos familiares ser formalizan muchas veces mediante acuerdos verbales, aunque siempre es conveniente redactar un contrato firmado por ambas partes para evitar posibles malosentendidos posteriores o problemas a la hora de devolver el dinero.

No hay que confundir, sin embargo, los préstamos familiares con las donaciones familiares. Las segundas suelen ser por cantidades menores y, en muchas ocasiones, no requieren ser devueltas, y si lo son se hace por la misma cantidad que se prestó, sin un tipo de interés aplicado.

Los préstamos familiares, en cambio, funcionan de la misma forma que un préstamo concedido en el circuito financiero tradicional, aunque con menos formalismos y aprovechando la red de protección que supone el conocimiento personal entre las partes.

En tiempos de dificultades económicas este tipo de préstamos abundan cada vez más, ya que ante la imposibilidad de acceder a los canales de crédito habituales los prestatarios se ven en la obligación de recurrir a alternativas para obtener el dinero que necesitan.

Los mayores problemas aparecen, claro está, cuando surgen dificultades para la devolución del dinero prestado porque en ese momento hay que saber diferenciar con claridad entre cuestiones personales y cuestiones monetarias.

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Con la llegada de Internet a nuestras vidas se ha abierto una ventana de posibilidades casi infinitas a la hora de poder comparar opciones y poder simular situaciones muy diversas, algo ideal cuando se trata de comparar préstamos. Gracias a un simulador de préstamos, que podemos encontrar en casi cualquier web del sector, podemos saber en tiempo real la cuota que vamos a pagar.

Y es que hasta la llegada de Internet el concepto de simulador de préstamos estaba monopolizado por las entidades bancarias que nos ofrecían ese servicio cuando íbamos a solicitar un préstamo a su oficina. Hoy en día, no es necesario acudir a las webs de las entidades financieras ya que existen multitud de simuladores independientes.

Con ello se gana objetividad y veracidad en la cuota resultante. Para que un simulador de préstamos funcione adecuadamente basta con introducir una serie de parámetros que debemos conocer y tras unos cálculos inmediatos el simulador arroja el resultado buscado.

El simulador de préstamos nos puede ofrecer la cuota que tenemos que pagar, el tipo de interés que podemos soportar o incluso la capacidad de endeudamiento que podemos tener, siempre en función de la complejidad que pueda llegar a ofrecer dicho simulador.

Sin embargo, no siempre hay que confiar 100% en la exactitud del resultado, ya que la rigidez conceptual del simulador de préstamos, con el objetivo de simplificar el cálculo a los internautas, impide introducir algún parámetro específico de casos particulares que pudiera llegar a ser importante.

Por ello, el simulador de préstamos debe de tomarse como una referencia aproximada para poder tomar una decisión en un momento determinado, pero nunca debemos de pensar que los resultados serán los que luego recibiremos en las entidades financieras.

Son instrumentos, por tanto, de comparación entre préstamos y de análisis económico y financiero personal, de forma que podemos llegar a saber si la cuota resultante de un determinado préstamo personal será asumible por nuestra economía, o no.

La utilización de un simulador de préstamos es la mejor herramienta de análisis que se puede utilizar hoy en día, y debería de ser un paso obligatorio antes de intentar solicitar un préstamo personal.

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Seguro que has oído una y mil veces el concepto de reunificación de deudas, y habrás escuchado opiniones en contra y opiniones a favor, ventajas y desventajas de esta figura financiera, y que te habrás preguntado si podría serte útil en una situación financiera compleja.

La reunificación de deudas, como su propio nombre indica, implica la reunificación de varios préstamos en uno sólo, con un tipo de interés más bajo, un plazo de amortización más alto, y, por tanto, una cuota mensual a pagar más relajada, facilitando la situación financiera del contratante.

Pero, ¿cómo funciona en realidad?

Si una persona tiene varios préstamos, por ejemplo, financiación de coche, tarjetas de crédito, préstamo personal y préstamo hipotecario, puede proceder a la reunificación de deudas, colocando todos los préstamos bajo el paraguas de un préstamo hipotecario nuevo.

Para ello se cancelan todos los préstamos anteriores y se solicita un nuevo préstamo con garantía hipotecaria para poder cubrir todos los préstamos anteriores y la comisión del intermediario. Entonces, la reunificación de deudas formaliza un crédito hipotecario al uso.

Los gastos que genera la reunificación de deudas son, por tanto, todos los gastos de cancelación de los préstamos que ya existían, y los de novación del nuevo préstamo hipotecario, amén de la comisión del intermediario financiero que interviene en la operación.

Por otro lado, el mayor riesgo que acarrea la reunificación de deudas viene por el espacio temporal entre que se cancelan los préstamos existentes y se obtiene una hipoteca. Durante ese tiempo se firma un pagaré con vencimiento temporal y garantía sobre la vivienda.

Si transcurrido el plazo marcado no se obtiene la nueva hipoteca, por cualquier motivo, la vivienda pasaría a manos del intermediario financiero contra el que firmamos el pagaré. Por tanto, es muy importante leer con detenimiento todas las cláusulas del contrato puente entre cancelación de préstamos y novación de nueva hipoteca, y asegurarnos que nuestra situación financiera nos garantizará la nueva hipoteca.

Muchos ciudadanos han perdido sus viviendas por fiarse demasiado de los intermediarios financieros y por no leer con detenimiento la letra pequeña de los contratos de reunificación de deudas que firmaban.

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