Prestamos personales

Existen ocasiones en que pedir un préstamo no es una opción sino la única alternativa. Existen otras opciones en que los préstamos se presentan como la mejor opción para conseguir la financiación de ciertos productos o servicios que no se pueden pagar en un mismo plazo ya que no se cuenta con el dinero necesario.

Es necesario conocer cuándo pedir un préstamo para que esto no vaya contra la persona que lo pide. Lo primero que hay que hacer es reconocer la necesidad real existente ¿se puede esperar? Entonces es momento de decidir si se espera o no.

A la hora de pedir un préstamo también es necesario tener en cuenta la situación económica del país, lo que va a variar también la fluctuación de las cuotas de los préstamos, la situación laboral que en ocasiones parece estable pero puede torcerse en cualquier momento y otros gastos que pueden surgir.

Por otra parte, no se debe pedir un préstamo si se está seguro o se piensa que no se puede pagar. Muchas personas piden préstamos porque los necesitan realmente, pero ¿qué pasa si no pueden pagarlos? Hay que tener en cuenta que pedir un préstamo que no se puede pagar es pan para hoy y hambre para mañana, ya que en el momento en que haya que pagarlo se tendrá una deuda y la misma necesidad. En todo caso, se deben pensar cuáles son las otras alternativas y qué se va a poder hacer después para pagar el préstamo.

Por supuesto, no se debe pedir un préstamo sin antes haber analizado las ofertas de las diferentes entidades bancarias. Se debe acceder primero a estas opciones, ya que si te rechazan la segunda opción son los préstamos con entidades privadas a los que se debe evitar tener que acudir. Se deben comparar ofertas, asesorarse sobre las condiciones y elegir. Esto es algo que lleva su tiempo, pero un paso necesario.

Una vez que se ha visto que realmente se necesita el dinero, que se pueden afrontar los pagos y se ha elegido la mejor oferta es el momento de pedir el préstamo.

1. Análisis de la situación personal
2. Comparación de entidades financieras
3. Información sobre gastos y comisiones
4. Productos asociados
5. Cuadro de amortización

1. Análisis de la situación personal

Antes de plantearse la solicitud de un préstamo a una entidad bancaria hay que realizar un análisis exhaustivo de los ingresos de la unidad familiar y de la capacidad de pago de la que se dispone, para poder valorar así la cantidad que se necesita y la cantidad que se puede destinar de manera mensual al pago del préstamo.

Es muy importante que se haga este análisis de la manera más rigurosa posible y situándose en la peor de las situaciones, ya que es la única manera de tener garantizada la devolución del préstamo sin que suponga un grave perjuicio para las finanzas familiares.

2. Comparación de entidades financieras

Una vez que se ha decidido que se necesita un préstamo y se ha analizado la capacidad de devolución de la unidad familiar hay que realizar una comparación de las ofertas que realizan al respecto diferentes entidades financieras. Es muy importante no quedarse con la primera oferta, sino que hay que evaluar la oferta de diferentes entidades.

En este sentido, hay que valorar el tipo de interés que el banco o caja cargará sobre el capital prestado (importante comprobar el TAE y no el TIN), los gastos, los productos asociados, el plazo de amortización, así como otra serie de ventajas añadidas que pueden ofrecer unas entidades en comparación con otras.

3. Información sobre gastos y comisiones

Las comisiones y los gastos son cuestiones esenciales a la hora de valorar la calidad de un préstamo, ya que pueden incrementar el precio del mismo de manera importante sin apenas darnos cuenta. En este sentido, hay que calibrar las comisiones de estudio, las de apertura, las de amortización (parcial o total) y cualquier otra que la entidad quiera añadir al préstamo.

En cuanto a los gastos, aunque en principio deberían de ser similares para todas las entidades es conveniente que aparezcan por escrito, de forma que conozcamos perfectamente los gastos por notaría, registro,…

4. Productos asociados

Las entidades financieras intentan aprovechar los préstamos que conceden para realizar una venta cruzada, es decir, añadir otros productos financieros tratando de asociarlos al préstamo, de manera que el cliente no les presta la atención adecuada y acaba firmándolos sin conocer con exactitud la dimensión de los mismos.

Por ello, antes de firmar cualquier tipo de préstamo, independientemente del que se trate, es necesario informarse sobre los productos asociados que la entidad financiera quiere añadir al mismo, ya que pueden acabar por hipotecar nuestras finanzas en el largo plazo, más allá incluso de la vida del préstamo que estamos firmando.

En estos momentos de incertidumbre financiera es muy importante cuidar este detalle, prestando especial atención a los seguros de desempleo y de vida, leyendo la letra pequeña con sumo cuidado para evitar sorpresas de última hora cuando se necesite cobrar el seguro.

5. Cuadro de amortización

En cualquier caso, y siempre antes de firmar un préstamo de manera definitiva, la entidad financiera debería de presentar un cuadro de amortización a su cliente, de manera que éste pueda comprobar por escrito las cantidades que tendrá que abonar mensualmente.

De esta manera no hay sorpresas de última hora, y el cliente siempre sabe lo que tendrá que pagar con lo que podrá valorar su capacidad de pago y decidir si ésta se puede ajustar a las cantidades que se le ofrecen en el cuadro de amortización

1. Qué es un préstamo garantizado
2. Ventajas de los préstamos garantizados
3. Desventajas de los préstamos garantizados

1. Qué es un préstamo garantizado

Un préstamo garantizado es aquel que se formaliza sobre la base de una garantía real o personal, de manera que los riesgos del prestamista son menores que en un préstamo normal, por lo que el tipo de interés que exige para su concesión suele ser igualmente menor.

La garantía de un préstamo personal puede ser inmueble, una vivienda, por ejemplo, o un depósito de ahorro a largo plazo, de forma que el prestatario no tiene que resolver el depósito para obtener el dinero, ya que la entidad financiera se lo presta con la garantía de ese depósito.

La clave de los préstamos garantizados radica en el hecho del menor riesgo para la parte acreedora, ya que en caso de impago se apropiaría de la garantía, compensando la pérdida que se pudiera producir por la no devolución de las cantidades adeudadas por parte del prestatario.

Una hipoteca es el ejemplo paradigmático de préstamo garantizado ya que se constituye sobre la garantía real de un inmueble, por lo que se puede ofrecer un tipo de interés más bajo y un plazo de amortización más largo.

2. Ventajas de los préstamos garantizados

Para entender las ventajas de los préstamos garantizados hay que tener en cuenta que las entidades financieras que prestan dinero incrementan o reducen el coste de los mismos en función del riesgo que perciben. En un crédito garantizado este riesgo es mucho menor ya que la garantía actúa de certeza de cobro.

Por ello la principal ventaja de un préstamo garantizado radica en el hecho de que el tipo de interés exigido para la devolución del mismo será menor que en otro tipo de préstamos, con lo que el ahorro para los titulares será notable.

En este mismo sentido, gracias a la garantía sobre la que se fundamenta el préstamo garantizado los plazos de amortización suelen ser más largos, con lo que la cuota mensual a la que tiene que hacer frente el tomador del préstamo es menor, viéndose su presupuesto familiar menos afectado por el mismo.

Por otro lado, los préstamos garantizados pueden ser concedidos a personas con un historial de crédito no óptimo, en tanto en cuanto la entidad financiera tiene en su poder la garantía sobre la que se constituye el préstamo, por lo que es la única salida para personas en esta situación.

3. Desventajas de los préstamos garantizados

La principal desventaja de los préstamos garantizados es que en caso de impago el titular perdería el bien o el depósito que hubiera servido como garantía en el momento de su constitución. Así, por ejemplo, si se estableció una vivienda como garantía, ésta pasaría a ser propiedad del banco en caso de que no se ejecutara el pago. Igualmente, si la garantía hubiera sido un depósito, éste, con todos los derechos adquiridos, sería perdido por el titular que no pagara.

En este sentido, el titular de la hipoteca es el que debe gestionar el riesgo de manera autónoma, ya que es él, y no el banco, el que perdería más en el caso de que el préstamo no se devolviera de manera correcta.

1. Préstamos personales
2. Tarjetas de Crédito
3. Ventajas de financiar con préstamos personales
4. Ventajas de financiar con tarjetas de crédito
5. Desventajas de ambas

1. Préstamos personales

Los préstamos personales no son más que créditos concedidos por una entidad financiera con una garantía personal, es decir que no necesitan de ninguna garantía inmueble, como podría ser una vivienda en un préstamo hipotecario.

Para poder obtener un préstamo personal es necesario superar un estudio previo por parte de la entidad financiera en el que se determinará la capacidad de pago del titular del mismo, para poder valorar si se encuentra en condiciones de devolver el préstamo, o no.

2. Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito son tarjetas que permiten el aplazamiento de los pagos realizados con ellas en función del acuerdo suscrito con la entidad financiera que las emite.

Se realiza un estudio previo del titular de la tarjeta de crédito, pero una vez que ésta ha sido concedida no hay ningún seguimiento de su uso por parte de la entidad financiera, más allá de la comprobación de la devolución y pago de las cantidades debidas.

3. Ventajas de financiar con préstamos personales

La primera ventaja evidente es que el tipo de interés es más bajo del que se puede obtener con una tarjeta de crédito, con lo que el precio del préstamo en cuestión es menor.

Otra ventaja radica en que las cantidades que se pueden obtener a través de un préstamo personal son, en general, superiores a las que se logran mediante una tarjeta de crédito.

4. Ventajas de financiar con tarjetas de crédito

La principal ventaja de realizar una financiación a través de una tarjeta de crédito radica en el hecho de que no hay que justificar el pago de ninguna manera, más allá de tener que devolver la cantidad utilizada. En este sentido la libertad que ofrece una tarjeta de crédito no la ofrece el préstamo personal.

Por otro lado, con una tarjeta de crédito se pueden realizar tantas financiaciones como se quieran en diferentes momentos, mientras que con un préstamo personal cada vez que se necesita dinero hay que reiniciar otra vez todos los trámites administrativos.

5. Desventajas de ambas

Las tarjetas de crédito tienen el principal inconveniente o desventaja de que el tipo de interés a pagar es muy elevado, con lo que no es conveniente abusar de este tipo de financiación si no se quiere caer en un bucle muy peligroso.

Los préstamos personales, por su parte, tienen el inconveniente de las comisiones que generan y que hay que justificar los pagos que se van a realizar con el dinero obtenido.

1. ¿Qué son las comisiones bancarias?
2. Tipo de comisiones
3. ¿Se pueden negociar?

1. ¿Qué son las comisiones bancarias?

Las comisiones bancarias no son más que el precio que cobran las entidades financieras por realizar sus servicios financieros, por lo que pueden variar de unas entidades a otras, tanto en el valor de las mismas como en la vigencia, de forma que no todas son aplicadas por todas las entidades a todos los clientes.

Se trata, por tanto, de una importante vara de medir a la hora de comparar unos préstamos con otros, ya que las comisiones acaban encareciendo el préstamo y conseguir una entidad que no las cobre, o que reduzca el porcentaje de las mismas, puede generar un ahorro importante en el cliente.

Además, en estos momentos de dificultad de las entidades financieras, éstas están aprovechando para cargar unas comisiones más elevadas que les sirvan para compensar la falta de ingresos que obtienen por sus servicios tradicionales de concesión de préstamos o similares.

2. Tipo de comisiones

- De estudio: Es la comisión que se aplica por el estudio de la viabilidad de un préstamo y no se podrá cobrar al cliente si el préstamo no se aprueba, a no ser que haya que abonar los servicios de otras empresas y se haya pactado de esa manera de manera previa. El importe suele ser un porcentaje sobre el total del préstamo concedido.

- De apertura: Esta comisión se aplica por la tramitación de los documentos necesarios para generar el contrato crediticio. Igualmente, suele ser un porcentaje del total de préstamo concedido.

- De modificación de contrato: Es una especie de comisión de apertura posterior, ya que en el caso de que se realice cualquier modificación del contrato de préstamo hay que abrir un nuevo contrato, y ello genera unos costes similares a la apertura.

- De amortización parcial: Es la comisión que cobra la entidad financiera por realizar una amortización parcial del préstamo, es decir la entrega de un capital para reducir la deuda pendiente con la entidad, y que no cubre la totalidad de la deuda pendiente, sino sólo una parte de la misma. Muchas entidades juegan con esta comisión de amortización parcial para atraer a más clientes, anulando su vigencia en numerosos casos. En caso de cobrarse sería, igualmente un porcentaje sobre la cantidad amortizada.

- De amortización total: Es similar a la anterior con la salvedad de que se aplica sobre la amortización total, es decir, cuando el cliente entrega a la entidad financiera la totalidad de la deuda pendiente, cancelando así la deuda del préstamo, aunque puede que no se cancele el mismo registralmente.

3. ¿Se pueden negociar?

La gran ventaja de las comisiones, desde el punto de vista del cliente, es que pueden ser fácilmente negociables. Al tratarse del precio que cobran las entidades financieras por sus servicios tienen pleno control sobre las mismas, con lo que es habitual que aunque no se anulen del todo, sí que se reduzcan de manera notable a poco que se produzca una negociación entre la entidad y el cliente.

Evidentemente, la profundidad de la negociación dependerá en gran medida de la relación del cliente con la entidad financiera, de forma que si el cliente no trabaja de manera habitual con la entidad a la que está solicitando el préstamo tendrá muchas más dificultades para obtener una reducción de las comisiones que si es un cliente con toda una serie de productos contratados con ellos.

• Qué son
• Cómo se utilizan
• Aspectos a tener en cuenta
• Cuánto cuesta

Los seguros de protección de pagos no son más que productos financieros asociados a préstamos de cualquier tipo que sirven para garantizar el pago de los mismos en situaciones puntuales de pérdidas de ingresos por parte del titular del préstamo, como pueden ser las situaciones causadas por una incapacidad temporal, por un accidente o enfermedad, por una situación de desempleo o, incluso, por fallecimiento. Por otro lado, el coste derivado del seguro corre a cargo del titular del préstamo.

Cómo se utilizan

Pero para entender mejor el concepto de seguro de protección de pagos lo mejor es verlo con un ejemplo, y lo haremos sobre el préstamo por antonomasia, como es el préstamo hipotecario, principal fuente de endeudamiento de las familias españolas y sobre los que se constituyen la gran mayoría de los seguros de protección de pagos de hipoteca, ya que el esfuerzo financiero de las familias para pagar la hipoteca supera, en muchos casos, el 60% de su renta disponible.

Entonces, para garantizar el pago de las cuotas en caso de una falta de ingresos temporal, se constituyen estos seguros de protección de pagos que cubrirán siempre a los titulares que generan ingresos. Si imaginamos una familia en la que el marido es taxista, por ejemplo, y la mujer ama de casa, se asegurarían los ingresos del taxista, ya que hay multitud de circunstancias que pueden provocar su falta de ingresos, como, por ejemplo, un accidente, y no a la ama de casa, porque no tendría sentido, generaría un coste para los titulares sin contraprestaciones reales en forma monetaria. Hay que tener en cuenta, por otro lado, que estos seguros de protección de pagos son diferentes a los seguros de vida tradicionales, ya que estos segundos no protegen ante pérdidas temporales de ingresos.

Aspectos a tener en cuenta

- Duración: Hay que tener mucho cuidado porque algunas entidades establecen un período máximo de validez del seguro de protección de pagos de unos 5 años. Es importante, porque este seguro de tan corta duración acaba por no cumplir con sus objetivos, por lo que hay que asegurarse de que la duración del seguro de protección de pagos es igual al del préstamo que se toma, o, al menos, que puede ser renovable.

- Requisitos: Como no puede ser de otra manera, para poder firmar un seguro de protección de pagos las entidades financieras exigen un certificado médico, así como disponer de fuentes de ingresos demostrables, normalmente un contrato fijo o bien contrato como autónomo.

- Límite de pago: Cada entidad financiera establece el número de meses que cubrirá el seguro de protección de pagos, pudiendo ser, por ejemplo, 12 meses, 18 meses, etc. Durante este período de tiempo el titular del préstamo está cubierto, aún cuando no disponga de ningún ingreso.

Coste

La prima de un seguro de protección de pagos suele ser única, pagándose por adelantado para toda la duración del seguro, como hemos dicho anteriormente, para unos 5 años. El importe de la prima de este seguro suele oscilar entre el 1% y el 1,5% del total del capital prestado. Sin embargo, a medida que se han ido generalizando y abriéndose a otros productos financieros de manera más habitual, se ha ido popularizando, a su vez, las primas mensuales, de manera que son más cómodas para el titular del préstamo.

En definitiva, los seguros de protección de pagos son una garantía para el titular del préstamo y para la propia entidad financiera de que las cuotas mensuales de devolución se abonarán, aún cuando pueda surgir una interrupción temporal de las percepciones de ingresos por parte del titular.

Ahora que las entidades financieras tienen el grifo del crédito prácticamente cerrado, es más importante que nunca el saber elegir el mejor préstamo personal, el que mejor se adapta a nuestras necesidades y posibilidades para poder reclamar a la entidad correcta y no recibir una negativa por respuesta.

Por ello, vamos a ver cómo elegir el mejor préstamo personal.

1. Lo más importante es que no se debe de pedir un préstamo personal a no ser que sea estrictamente necesaria, y sólo para cuestiones de necesidad no de capricho, porque el mayor problema que tienen los préstamos personales es que hay que devolverlos.

2. No pedir más de lo que se puede devolver: Hay que realizar un análisis profundo de las cantidades que se pueden asumir al solicitar un préstamo personal, y no dejarse llevar por una posible racha de buena suerte económica. La clave está en calcular las cantidades asumibles en momentos de dificultad, no de bonanza.

3. Elegir el mejor tipo de interés: El interés es uno de los puntos claves, aunque no el único importante, a la hora de solicitar un préstamo personal, por lo que se debe de poner especial empeño en encontrar aquel mejor ajustado. Es conveniente mantener dos-tres alternativas para poder valorar otros parámetros.

4. Otros parámetros: Además del tipo de interés hay que valorar otros aspectos importantes a la hora de solicitar un préstamo personal, como pueden ser el plazo de amortización, las comisiones cobradas, las vinculaciones obligadas o las ventajas que se pueden tener al ser cliente.

5. Intentarlo en nuestra entidad: Una vez que hemos conseguido la mejor oferta del mercado acorde a nuestras necesidades y posibilidades, es el momento de solicitarla por escrito y llevársela a nuestra entidad, a aquella con la que trabajemos habitualmente. Siempre estaremos en mejores condiciones con ellos que con otra entidad a la que acabemos de llegar.

Así de sencillo, en cinco pasos podemos dar con un préstamo personal interesante para poder satisfacer nuestras necesidades y hacer frente a las cuotas que nos genere sin ahogar totalmente la economía de nuestra familia de una manera fatídica y de difícil recuperación posterior.

Ante la perspectiva de que los bancos y cajas están cerrados en banda en lo que a la concesión de nuevos préstamos personales se refiere, es el momento de comenzar a valorar nuevas alternativas a las entidades financieras tradicionales para conseguir el dinero que necesitan los particulares o las pequeñas y medianas empresas para afrontar sus decisiones de inversión o consumo.

Por ello, vamos a valorar las posibles opciones alternativas que se plantean en el mercado, todas ellas con sus pros y sus contras:

1. Establecimientos Financieros de Crédito: Aparece como primera alternativa a los bancos para obtener préstamos personales. Como principal ventaja ofrecen a sus clientes gran rapidez en las gestiones, de forma que se puede obtener dinero de manera rápida y casi sin requisitos previos. Sin embargo, como gran desventaja tienen los elevados tipos de interés que exigen a la hora de la devolución, cercanos, en casi todas las ocasiones, al 20% TAE.

Durante los años de la crisis estos establecimientos carecían de todo control o supervisión, pero ahora para poder funcionar necesitan estar inscritos en un registro en el que debe de figurar todas las comisiones que cobran y el tipo de interés que exigen, con lo que se ha ganado en transparencia para el consumidor.

2. ICO: El Instituto de Crédito Oficial, gestionado directamente por el Gobierno, intenta dinamizar la economía nacional poniendo en circulación liquidez, bien a través de las entidades colaboradoras, los bancos y cajas, o bien directamente a través de ICO directo. Los tipos de interés son muy ventajosos y las comisiones que cobran casi inexistentes, aunque tienen el problema de que todo debe de estar atado y muy atado.

3. Cooperativas de crédito: Se dan especialmente en el medio rural, donde el sistema crediticio tradicional no está lo suficientemente extendido. Captan dinero de sus socios, que utilizan para conceder créditos a aquellos que lo necesitan. Como todos son socios, las condiciones de devolución son muy cómodas y ventajosas.

Existen, por tanto, opciones alternativas a los bancos para obtener préstamos personales, con lo que en una situación de congelación, casi absoluta del préstamo, es conveniente explorarlas para dar salida a los proyectos empresariales.