Prestamos personales

Ya hablábamos hace unas semanas de los préstamos preconcedidos y de como las entidades financieras estaban apostando por este formato para conseguir colocar entre sus clientes más solventes préstamos que pudieran compensar la congelación general de los mismos a todos los niveles.

Y entre todas las ofertas que hemos encontrado en el mercado, destaca la nueva opción de Bankia, que prevé conceder un total de 6.000 millones de euros en préstamos preconcedidos para un total de 500.000 clientes que han sido identificados como de la suficiente solvencia como para no caer en la posibilidad de impago.

Cada cliente de manera individual podrá contratar hasta un máximo de 30.000 euros en forma de préstamo al consumo y tendrá la posibilidad de contratarlo a través de cualquier sucursal bancaria, mediante internet, por teléfono, o incluso a través de los cajeros automáticos.

Por otro lado, para aquellos clientes que accedan a estos préstamos antes del próximo 30 de noviembre, la comisión de estudio será totalmente gratuita, con lo que el ahorro será mayor y podrán centrarse en la obtención del dinero en forma de préstamo al consumo, disfrutando de sus ventajas.

Bankia intenta de este modo paliar las dificultades que está encontrando para conseguir entrar en beneficios, tras la reestructuración a la que ha sometido a la mayoría de las cajas que han pasado a formar parte del grupo y que la han condenado indefectiblemente en su salida a bolsa, con un precio por acción mucho más bajo de lo que se podría haber pensado en una primera instancia.

Hay que recordar que estos préstamos preconcedidos sirven como filtro a las propias entidades financieras, ya que seleccionan a sus clientes más solventes incluso antes de que éstos soliciten la concesión de los préstamos al consumo, con lo que se genera un mayor grado de confianza entre entidades y clientes.

Se trata, por tanto, de una estrategia comercial que están utilizando las entidades financieras con el objetivo primordial de seguir concediendo préstamos personales sin verse por ello perjudicadas en su cuenta de resultados como consecuencia de posibles impagos en las cuotas de devolución.

¿Tú has llegado a recibir algún préstamo preconcedido?

Según los datos que acaba de publicar el Banco de España, la deuda de las entidades financieras españolas con respecto al Banco Central Europeo se ha reducido durante este último mes de septiembre, como consecuencia de la menor actividad general que están presentando todas las entidades debido a la crisis económica.

Y es que las entidades españolas se encuentran en un proceso de reposicionamiento interno, lo cuál junto a la reestructuración general que se está produciendo en el sector de las cajas de ahorro, está provocando que el endeudamiento de las entidades españolas se esté reduciendo de manera general.

Así, el total de la deuda española con el Banco Central Europeo cerró el mes de septiembre en 69.299 millones de euros, lo cuál marcó una cifra similar a la del mes inmediatamente anterior, con una reducción inapreciable del 0,8%, pero muy importante con respecto a septiembre de 2010, ya que el descenso acumulado fue del 32,5% ya hace ahora un año el saldo vivo de la deuda de las entidades financieras con el BCE ascendía a 102.782 millones de euros.

Esta reducción de la financiación que las entidades españolas reciben del Banco Central Europeo está derivando, en parte, en un bloqueo a los créditos y a los préstamos personales, a la vez que están aumentando la rentabilidad de los depósitos bancarios, ya que las entidades están mirando al mercado minorista para obtener la liquidez que no reciben de los mayoristas.

Por otro lado, el total de la deuda que mantienen las entidades de la zona Euro con el máximo organismo de supervisión financiera europeo ascendió en septiembre a 385.451 millones de euros, lo que supone un 24,2% menos que en septiembre de 2010, por lo que también la zona euro está reduciendo su endeudamiento en términos generales. De ese total, la deuda española supone un 17,9%.

En definitiva, nos encontramos en un escenario de reducción general del endeudamiento de las entidades financieras, lo cuál repercute necesariamente en una reducción de la financiación que reciben los consumidores en última instancia, ya que si los bancos no tienen para prestar, no prestarán.

¿Has ido últimamente a solicitar un préstamo a una entidad financiera? ¿Y qué te han dicho?

Según los datos ofrecidos por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros (ASNEF), durante los primeros seis meses de este año 2011, la concesión de nuevos préstamos al consumo de ha reducido en un 4,1% con respecto al mismo período del año anterior, refiriéndose tanto a los préstamos al consumo propiamente dichos como a los préstamos personales destinados a la automoción.

El mayor descenso se ha producido, precisamente, en estos últimos, ya que con un volumen total de 3.283,9 millones de euros durante el primer semestre, los préstamos a la automoción han caído un 9,3% con respecto al año anterior. Los préstamos al consumo, por su parte, han mantenido un mejor tenor, con un volumen total de 8.028,8 millones de euros, lo que supone una caída del 1,57% con respecto al primer semestre de 2010.

Además, según las previsiones de ASNEF, los próximos períodos volverán a ser negativos, ya que el consumo interno sigue paralizado y ello dificulta sobre manera la petición de nuevos préstamos, ya sean para el consumo o para la automoción, por lo que es de esperar que durante el segundo semestre del año se repita la caída, al igual que en los primeros períodos de 2012.

Por otro lado, ASNEF también ha hecho hincapié en un dato relevante para los créditos en general, y para los créditos al consumo en particular, como es el de la tasa de morosidad, la cuál se situó en el primer semestre del año en el 19,1%, para los créditos al consumo, lo que supone un descenso del 4,7% con respecto al mismo período del año anterior, y en un 14,30% para los créditos para la automoción, apenas un 0,30% más que hace un año.

En definitiva, nos encontramos en un escenario que ya todos conocemos, con un consumo interno de capa caída que provoca que los ciudadanos no soliciten nuevos préstamos para realizar consumo de gran calado, y con unas entidades financieras que siguen limitando el crédito, ante las elevadas tasas de morosidad a las que se tienen que seguir enfrentando.

¿Tú has conseguido que te concedan algún préstamo al consumo últimamente? O mejor dicho, ¿te has planteado tan siquiera esa posibilidad en los últimos meses?

Las líneas ICO de financiación acaban de recibir un nuevo empujón, que puede resultar definitivo para que empiecen a tener el calado que no están teniendo entre los autónomos y PYMES, debido a que gran parte de este colectivo no puede permitirse su devolución y, también, a que las entidades financieras están denegando la inmensa mayoría de las peticiones.

A partir de ahora, y en virtud del acuerdo al que ha llegado el propio ICO con el Instituto Español de Comercio Exterior (ICEX), todas las empresas que soliciten una línea de financiación ICOdirecto liquidez con el objetivo de iniciar un proceso exportador, podrán beneficiarse de una bonificación de un punto porcentual.

Así, si el tipo de interés que se está aplicando para esta línea de financiación es del Euribor a seis meses más el 4%, con la bonificación del ICEX, el interés quedará como Euribor a seis meses más un 3%, lo cuál es más que interesante, especialmente para proyectos de internacionalización, que son siempre más complicados.

Por otro lado, cabe recordar que esta línea de financiación ICOdirecto liquidez ofrece a autónomos y PYMES un máximo de hasta 200.000 euros, para un plazo de amortización de hasta 3 años, y lo que es más interesante, un período de carencia del capital de un año, perfecto para los momentos de mayor dificultad de la inversión. En cuanto a los gastos, el principal es la comisión de apertura del 0,5%, con un mínimo de 60 euros.

Lo cierto es que las líneas ICO de financiación habían despertado un gran interés inicial, el cuál se ha ido diluyendo un tanto por la incapacidad de las entidades financieras de actuar como intermediarios entre la administración pública y el consumidor final, con lo que la gran mayoría de las peticiones se han acabado denegando.

De esta manera, se ha conseguido que todo el dinero que se ha colocado a disposición de esta línea de financiación haya quedado bloqueado sin que nadie pueda hacer uso efectivo de él, y condenando a los autónomos y PYMES a seguir absolutamente apalancados de manera indefinida.

¿Has llegado a pedir al préstamo al ICO y te lo han denegado?

Tradicionalmente los préstamos personales venían siendo utilizados para la financiación del consumo mayorista, es decir, aquél que por su tamaño o por su precio no se podía realizar con la liquidez habitual que una familia suele tener para llevar a cabo su día a día rutinario, pero los años de bonanza económica y burbuja inmobiliaria cambiaron esa tendencia.

Desde mediados de la primera década de este siglo XXI se han venido utilizando los préstamos personales con un alto grado de irresponsabilidad, financiando consumos minoristas que deberían de quedar abonados con el ahorro propio de las familias y no con la financiación.

Porque la financiación a través de los préstamos personales genera una serie de gastos que deben de ser tenidos en cuenta a la hora de valorar la conveniencia, o no, de utilizarlos para financiar consumo minorista. En primer lugar, los gastos de administración, que incluirían la comisión de apertura, por ejemplo, y los gastos de registro y de notaría. Y, por otro lado, los gastos de los intereses generados.

Y es que no se puede olvidar que el tipo de interés aplicado sobre los préstamos personales es generalmente mayor al que se aplica sobre los préstamos hipotecarios, por ejemplo, por lo que un producto o servicio que podría estar costando 100, acaba costando 110, lo cuál encarece artificialmente el consumo final.

Durante los años de bonanza esta diferencia parecía no importar, ya que todas las familias tenían más dinero del que necesitaban y parecía que el futuro sólo podía deparar buenas noticias y nuevos ingresos de dinero, pero que con la llegada de la crisis la situación ha cambiado y cualquier céntimo cuenta, por lo que es importante tomar decisiones económicas eficientes a todos los niveles y no malgastar ni derrochar un sólo céntimo.

Todo ello ha provocado que la crisis económica y financiera esté siendo más dura de lo que debería haber sido, ya que el sobreendeudamiento privado de las familias ha provocado que no tengan la capacidad necesaria para iniciar un nuevo proyecto vital ni para que se puedan recuperar de la falta repentina de ingresos por la pérdida del empleo.

La tasa de morosidad que sufren las entidades financieras, cifra fundamental para poder calibrar su voluntad de concesión de nuevos créditos y préstamos personales, se disparó en el mes de julio hasta el 6,94%, según los datos que publicó esta semana el Banco de España, lo que supone el valor más alto de este indicador desde febrero de 1995 (6,98%), justo en el momento en el que España estaba siendo asolada por otra gran crisis económica.

Este valor supone un incremento de 0,5 puntos porcentuales con respecto al valor de la tasa de morosidad del mes de junio, 6,42%, aunque esa diferencia se reduce por la revisión de esta tasa que hizo el Banco de España al presentar los datos de julio, dejando el valor de junio en el 6,69%.

En junio se había producido una ligera mejoría de la tasa de morosidad que había hecho cobrar esperanzas a alguno sectores, aunque los analistas económicos rápidamente se apresuraron a eliminar este optimismo sobre la certeza de que las entidades financieras “maquillan” los datos del último mes de cada trimestre para presentar datos trimestrales en beneficios, posponiendo el reconocimiento de créditos de dudoso cobro hasta el mes siguiente.

El volumen total de créditos de dudoso cobro reconocido por las entidades financieras españolas ascendió a los 124.717 millones de euros, contra los 121.618 millones de euros del mes anterior, en todo caso muy por encima de la barrera psicológica de los 100.000 millones de euros.

Por otro lado, si se realiza una comparación interanual, la situación es aún peor, ya que en julio de 2010 la tasa de morosidad soportada por las entidades financieras se situó en el 5,47%, por lo que en apenas un año se ha experimentado un incremento de casi un punto porcentual y medio, comparativa que se recrudece si analizamos la evolución que se ha producido desde el comienzo de la crisis, ya que desde finales de 2008 hasta hoy se ha producido un incremento de la tasa de morosidad de tres puntos porcentuales y medio, claramente inasumible para el sector financiero.

¿Y tú? ¿Consigues pagar las cuotas de los préstamos? Como en todo caso, supongo que eso depende que si estás o no en situación de desempleo.

Caja Inmaculada ha querido hacer más llevadera la vuelta de las vacaciones por lo que ofrece a sus clientes un paquete de préstamos personales ajustados para todas las necesidades y todas las posibilidades, permitiendo que los gastos que se acumulan durante el mes de septiembre no provoquen un daño tan grave al presupuesto familiar.

Los productos que forman parte de este paquete de préstamos personales son: Credicolegio, Credifuturo, Credicajero y Préstamo Nómina 10. De forma que Caja Inmaculada cubre las necesidades de la vuelta al colegio, las posibilidades de formación de personas ya licenciadas y que quieran continuar sus estudios, así como la obtención de liquidez o financiación para hacer frente a consumos de gran envergadura.

Credicolegio permite obtener financiación de hasta 3.000 euros a través de la tarjeta de crédito, fraccionando los gastos que llegan ahora en septiembre de golpe de manera escalonada, con lo que no deja de ser un préstamo personal a través de la tarjeta de crédito, con un plazo máximo de amortización de hasta 9 meses.

Credifuturo, por su parte, funciona como un préstamo personal de estudios al uso, de manera que sólo se empieza a amortizar en el momento en el que el titular encuentra trabajo, con un máximo de 8 años. Su finalidad es la realización de estudios universitarios, de postgrado o de formación profesional

Credicajero y Préstamo Nómina 10 son préstamos personales rápidos que se ingresan de manera inmediata en la cuenta bancaria del titular, y que pueden ser utilizados para múltiples finalidades, aunque su objetivo primordial es financiar gastos de consumo lo suficientemente importantes como para exceder las posibilidades del pago al contado, así como para obtener liquidez que permita hacer frente al día a día.

En definitiva, Caja Inmaculada intenta ofrecer alternativas de financiación a sus clientes para que la cuesta de septiembre no se les haga demasiado empinada y para que puedan seguir manteniendo sus vidas a pesar de todos los gastos que la vuelta de vacaciones trae consigo.

¿Y tú? ¿Cómo manejas la vuelta de vacaciones? Como todos, supongo, haciendo cuentas para que el dinero cuadre y para que los excesos del verano no se noten ahora en septiembre.

Las deudas acumuladas por los ciudadanos españoles mediante las tarjetas de crédito están detrás de una gran parte de los procesos de refinanciación de deudas que se han venido produciendo en este año 2011, según la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, que ha cuantificado esta cantidad en dos tercios del total durante el primer semestre del año, lo cuál duplicaría la cifra que tuvimos en el mismo período de 2010.

El informe que ha presentado la Agencia Negociadora de Productos Bancarios sobre el análisis de los procesos de refinanciación de deudas en nuestro país se llevó a cabo sobre un total de 11.000 casos, y en ello se apreció que un 75% eran titulares de tres o más tarjetas de crédito y que habían hecho uso de la financiación a través de ellas.

Del total, un 20% ya habrían cubierto del total del límite previsto por dichas tarjetas y en estos momentos se encontrarían en graves problemas económicos y financieros para poder pagar sus cuotas mensuales, que acumularían capital e intereses, que en algunas ocasiones puede superar el 25%.

El principal problema, según esta Agencia radica en el hecho de la perversión de la financiación a través de tarjetas de crédito, que en lugar de ser utilizada para realizar gastos de consumo de grandes dimensiones se está utilizando para financiar gastos corrientes, lo cuál es un grave error.

Y es que aunque las cantidades financiadas por las tarjetas de crédito son notoriamente menores a las que se pueden solicitar a través de hipotecas o préstamos al consumo, lo cierto es que debido al corto plazo de su amortización y a estos elevados intereses, la parte proporcional del pago de cuota de tarjeta de crédito es de gran importancia en el pago mensual.

Como no podía ser de otra manera, la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, insta a los ciudadanos a no utilizar la financiación a través de las tarjeta de crédito a no ser que se trate de consumos de gran calado y a que nunca la utilicen para financiar sus gastos diarios, porque es un error financiero claro que les puede provocar graves pérdidas en el corto-medio plazo.

¿Y tu? alguna vez has tenido problema para hacer frente a los pagos de la tarjeta de crédito o no sueles usar este medio para financiar las compras.