Los préstamos, de todo tipo, tanto personales como hipotecarios, seguirán sufriendo una gran sequía en el corto plazo, según el departamento de comunicación de Banesto que ha certificado que la gravedad de la situación provoca un escenario de dificultades tanto para las entidades financieras como para los particulares.

A ello se añade los datos de morosidad que se han conocido esta misma semana, los cuáles ponen en un brete a las entidades financieras, que, aunque con intereses evidentes en conceder más préstamos que puedan generar un volumen de negocio importante y obtener beneficios de manera directa, se ven en la obligación de reducir los préstamos concedidos.

Y es que no podemos olvidar que el negocio de las entidades financieras pasa, explícitamente por recibir el dinero de unos clientes, vía depósitos bancarios, para conceder créditos a otros, vía préstamos, de lo que obtienen una rentabilidad y unas comisiones que les permiten obtener su beneficio.

Por tanto, a pesar de que haya voces achacando a la banca su incapacidad para conceder nuevos préstamos, lo cierto es que si no lo hacen no es porque no quieran, sino porque necesitan finalizar su proceso de reestructuración de una manera positiva.

Eso sí, y tal como se ha denunciado desde los sectores más reivindicativos de la sociedad, es ciertamente debatible el hecho de que las propias entidades que reciben dinero público a través del FROB, después no pongan a disposición de sus clientes (que en el fondo son los que le pagan la ayuda pública) en forma de préstamos.

Y el mayor problema pasa por la falta de dinamismo económico que esta situación genera, ya que sin que las familias puedan acometer situaciones de gran consumo ni las empresas proyectos de inversión en el medio plazo provoca un colapso económico que impide el desarrollo de España como país y la posterior salida de la crisis.

Desde el punto de vista del departamento de comunicación de Banesto toda esta situación sólo revertirá cuando las tasas de desempleo se recuperen de manera sólida, estable y sostenible, permitiendo que todos los agentes involucrados en el juego económico obtengan sus beneficios.

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Según los datos que ha publicado el Banco de España esta misma semana, la solicitud de préstamos al consumo de las familias españolas ha caído un 3,8% este pasado mes de mayo, y en tasas interanuales, situándose en los 207.131 millones de euros.

Por otro lado, los créditos hipotecarios también descendieron durante este quinto mes del año, aunque en un porcentaje mucho menor ya que el retroceso se quedó en el 0,3%, también en tasa interanual, hasta los 674.927 millones de euros, en parte por la negativa general de las entidades financieras a conceder nuevas hipotecas y en parte gracias a que las familias han reducido la demanda de las mismas.

Gracias a la combinación de ambos descensos, tanto del de los préstamos personalescomo el de los créditos hipotecarios, el endeudamiento privado particular, uno de los principales causantes de la crisis financiera y económica que nos sigue afectando hasta hoy, disminuyó un 1,1%, en tasa interanual.

En cifras absolutas, el total de la deuda acumulada por el conjunto de los ciudadanos españoles ascendió a los 885.427 millones de euros, lo cuál implica la menor cantidad de los últimos tres años, noticia, sin duda, muy positiva para la economía nacional.

Por otro lado, en lo que respecta a las deudas de las empresas españolas éstas también rebajaron su endeudamiento en un 0,3% con carácter interanual, para situarse en 1,29 billones de euros, siguiendo con la tendencia que se observa también en los particulares.

Una de las premisas para que la economía española pueda recuperar la senda de la recuperación pasa, sin duda, por la reducción del endeudamiento privado, muy superior al público, de forma que las familias y las empresas puedan acometer proyectos de inversión y de consumo de medio-largo plazo, sin preocuparse por la acumulación de intereses.

Habrá que valorar los datos estadísticos de los próximos meses, pero sin duda, nos encontramos con un cambio en la tendencia muy positivo y que ha sido recibido por todos los agentes económicos con gran satisfacción y entusiasmo, convencidos de que este es el camino para fortalecer la incipiente recuperación económica, ya no sólo de España, sino de toda Europa.

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El préstamo de capital privado está apareciendo como una alternativa a la sequía permanente del crédito por parte de las entidades financieras, lo cuál obliga a realizar un pequeño análisis de lo que es el préstamo de capital privado exactamente, y que peligros puede conllevar.

Un préstamo de capital privado no es más que el préstamo que un particular realiza a otro particular, fuera del ámbito familiar. Ello conlleva que los tipos de interés aplicados sobre este tipo de préstamos sean mucho más elevados que los que se manejan en los concedidos por las entidades financieras tradicionales, o en los que ejecutados por familiares.

Los contratos pueden ser muy diversos, ya que varían en función de las condiciones acordadas por las partes, y tras un proceso se negociación los préstamos de capital privado se firman ante notario, para que consten como oficiales y el prestamista pueda reclamar el pago de la deuda.

Normalmente se suele exigir un aval que determina, en última instancia, el tipo de interés aplicado al préstamo de capital privado, de forma que si el bien que sirve como garantía del préstamo tiene un importante valor de mercado el tipo de interés será menor, y al revés en el caso de que el valor de mercado del bien garante es escaso.

La gran ventaja del préstamo de capital privado es que es casi inmediato, ya que no requiere ningún estudio financiero previo. Se fundamenta en el conocimiento entre las partes y en la confianza que se puedan tener, además de, por supuesto, en el aval que queda fijado a la firma del contrato.

Se trata, por tanto, de una fórmula complementaria al crédito tradicional de las entidades financieras que puede paliar el escaso flujo que se observa en estos momentos de crisis entre las entidades financieras y los particulares o las empresas, lo cuál está bloqueando la recuperación económica de una manera efectiva.

Los préstamos de capital privado son entonces una solución alternativa a la falta de crédito, pero con la contrapartida de que son contratados a un tipo de interés mucho más elevado del que se suele dar en los préstamos personales tradicionales.

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Ante la creciente dificultad que los ciudadanos encuentran para obtener un préstamo personal de las entidades financieras, tradicionales, o no, los préstamos entre familiares se están popularizando en nuestro país como una manera de conseguir el dinero que por otro lado se niega.

Un préstamo entre familiares es, como su propio nombre indica, el dinero que un familiar le presta a otro, y aunque también se puede dar entre amigos, la realidad muestra que lo más habitual es que se produzca entre personas con lazos de sangre o parentesco.

Sin embargo, la inmensa mayoría de estos préstamos entre familiares no se declaran a Hacienda, pudiendo provocar consecuencias negativas para ambas partes, para el prestamista y para el prestatario, en el momento en el que la Agencia Tributaria conozca de su existencia.

Por ello, siempre que se realice un préstamo entre familiares es conveniente consignarlo por los cauces oficiales. Para ello, hay que acudir a un notario que pueda informar a la Administración Pública de la conformación del préstamo a los efectos pertinentes, así como el objeto del mismo.

De esta manera, si el préstamo entre familiares está destinado a la adquisición de una vivienda, el prestatario puede desgravarse fiscalmente todas las cantidades devueltas al prestamista, algo que no podría realizar en caso de no formalizar oficialmente el préstamo.

Por otro lado, la Agencia Tributaria vigila con mucho detenimiento estos préstamos entre familiares para evitar cualquier tipo de fraude que se pueda producir, muy habituales por el trazo personal de los mismos. Para evitar esta situación vigilan con especial cautela que la persona que toma el préstamo tiene capacidad real para poder devolverlo, en función de sus ingresos o su patrimonio.

En definitiva, en época de dificultades como los actuales, los lazos familiares son fundamentales para mantener la cohesión social. Unos lazos sin los cuáles hubiera sido imposible plantearse una situación con cinco millones de personas desempleadas, y más de cien mil desahucios.

Pero no hay que confundir las ayudas familiares con los préstamos entre familiares, los cuáles deben de ser oportunamente oficializados para evitar posibles problemas fiscales posteriores.

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MicroBank es un proyecto social de la Caixa que intenta extrapolar a España el exitoso experimento del Premio Nobel de Economía Muhammad Yunus en Bangladesh. Se trata de utilizar el concepto de microcréditos en una sociedad avanzada como la española, con el objetivo de financiar pequeños proyectos empresariales o familiares.

La gran diferencia con respecto al circuito financiero tradicional es la ausencia de garantías reales en el proceso. La idea es que el solicitante del microcrédito, ya sea particular o empresa, tiene que aportar un proyecto viable que justifique su petición. Este proyecto será analizado por el comité de expertos del banco y si es factible el dinero será concedido.

Para un autónomo o pequeña empresa, este concepto de microcrédito puede marcar la diferencia entre un proyecto que se lleva adelante o un proyecto que queda en el baúl de los recuerdos. Así una persona con una buena idea que puede ser llevada a cabo empresarialmente, no tiene que hipotecar sus bienes personales sino que tan sólo debe tener las ideas claras.

El valor del microcrédito como dinamizador de la economía es mundialmente conocido y ya ha sido probado con éxito en muchos países, porque integra en el sistema a las personas que quedarían excluidas de los circuitos financieros tradicionales.

En cuanto a los límites, el microcrédito para autónomos o empresas tiene un límite de 25.000 euros y está dirigido a pequeñas empresas o personas que se decantan por el autoempleo como forma de reintegrarse al mercado laboral.

Por otro lado, los microcréditos familiares pueden tener muy diferente destino. Pueden ser utilizados para los gastos de vivienda, como, por ejemplo, una pequeña pero necesaria reforma. También para la integración de inmigrantes, de forma que puedan o bien reagrupar familiares o financiar una vivienda en el país de origen. En tercer lugar, para que las personas con discapacidad puedan adquirir los elementos necesarios para su normalización social. Y, por último, queda una puerta abierta para cualquier situación excepcional que pueda ser presentada al comité de análisis.

Los microcréditos, por tanto, son una ventana abierta para todos aquellos que necesitan dinero pero no tienen bienes para poder avalar esa petición.

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Donde conseguir prestamos inmediatos sin nómina

Este tipo de préstamos puede venir de distintas fuentes como por ejemplo los préstamos privados, en los cuales intervienen particulares que te dejan el dinero por un tipo de interés que acordéis y muy importante, firméis en un contrato ante notario.

En algunas financieras también pueden dejarte el dinero sin presentar nómina, pero los tipos de interés pueden ser de hasta el 25% y el riesgo de terminar debiendo aun mas dinero es bastante grande.

En las entidades financieras si no presentas nómina para pedir un préstamo lo vas a tener muy difícil, pero tal vez si te avala un buen avalista terminen por dejarte el dinero que necesitas.

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Ante todo este tipo de préstamos debe hacerse de forma legal y solicitar el préstamo ante notario y con un contrato regulado. Es importante conocer bien el tipo de interés que se va a aplicar así como los gastos de estudio y notaria, ya que como aval para el préstamo privado nos van a pedir una propiedad y debemos asegurarnos de tenerlo todo bien claro antes de firmar.

Si el tiempo apremia y necesita dinero para alguna paralización o cancelaciones de embargos, para inversiones o subastas imprevistas, los  préstamos privados estarán siempre a su disposición.

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