En este caso vamos a tratar los préstamos que se piden en financieras y no en la banca tradicional, estos prestamos rápidos o urgentes han crecido muy rápido en toda Europa y no solo en nuestro país, esto se debe a la relativa facilidad con la que se consiguen y el consumismo que sufrimos todos, los prestamos para comprar un coche, pagar unas vacaciones, cuotas atrasadas de la hipoteca o las deudas de tarjetas de crédito muchas veces se acumulan y provocan un endeudamiento que nos obliga a acudir a este tipo de financieras para poder hacer frente a las deudas.

Los prestamos personales urgentes suelen concederse en 24 o 48 horas como máximo, por lo general las cantidades que se conceden van de los 600€ hasta los 12.000€ y con periodos de amortización de 6 meses a 10 años. Para cantidades menores el tiempo de espera se reduce drásticamente y se pueden encontrar financieras que nos ofrecen préstamos de hasta 300 euros en tan solo 15 minutos, siempre que seamos clientes de alguna entidad con la que ellos trabajen.

Como conseguir uno de estos préstamos

Normalmente las financieras que ofrecen montos elevados piden que presentemos una garantía hipotecaria, la buena noticia es que este puede ser el único requisito que nos pidan.

Lo que vas a necesitar

• Normalmente una fotocopia del DNI por las dos caras.
• Un justificante de nuestra cuenta corriente.
• En algunas financieras nos pedirán los datos de nuestra última nómina o pensión.

Aviso

• En la mayoría de ocasiones el tipo de interés aplicado va a depender de nuestro riesgo de crédito.
• Cuidado con las penalizaciones por mora e impago, porque si no nos mantenemos al día con las cuotas del préstamo pueden reclamarnos penalizaciones del 20% del importe impagado además de un recargo por los avisos que nos hagan llegar y cualquier otra gestión.
• El prestamista también se reserva el derecho de informar a cualquier registro de morosos si no saldamos la deuda.
• Existen penalizaciones por presentar documentación falsa o incumplimiento de contrato.

¿Cual es tu experiencia con este tipo de préstamos? Realmente te han ayudado en algún caso que necesitaste dinero de forma urgente.

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Según los datos publicados por el Banco Central Europeo en relación al comportamiento del sector financiero en lo que se refiere a la concesión de préstamos y créditos al sector privado, es decir, a particulares y empresas que operan o residen dentro de la Unión Europea, el dinero puesto a disposición de éstos creció un 2,5% en junio, en tasa interanual.

Es decir, que se empieza a atisbar cierto nuevo dinamismo en la recuperación económica de Europa, a pesar de que si comparamos en términos mensuales el incremento es de apenas un par de décimas, con lo que todavía nos encontramos lejos de iniciar una senda de recuperación sostenida.

En este sentido, el dinero en circulación dentro de la Unión Europea, es decir, el dinero que se encuentra a disposición de los ciudadanos de la Unión cayó cuatro décimas con respecto al mes de mayo, aunque, eso sí, creció un 2,1% con respecto a junio de 2010.

Desglosando por tipo de receptor de los préstamos, los particulares recibieron un 3,2% más que en junio de 2010, en lo que supone un importante incremento en tasa interanual, aunque dos décimas, igualmente, por debajo del mes anterior, que mayo de 2011.

Nos encontramos, por tanto, con un año 2011 que está ofreciendo una ligera mejoría con respecto al año 2010, aunque el mes de junio contuvo la mejora en términos absolutos, como se comprueba al realizar una analogía con el mes anterior, sin duda, como consecuencia de la inestabilidad provocada por la situación de la deuda soberana.

Ahora, España debe de acortar la distancia que aún nos separa del resto de la Unión, y más concretamente de Francia y Alemania que ya han empezado su inicio de la recuperación, sobre todo la segunda que, una vez más, vuelve a convertirse en la locomotora de Europa.

Los analistas coinciden en afirmar que este año 2011 debería de moverse en unas cifras similares a las que hemos venido viendo en los primeros meses del año, es decir, con ligeras mejorías porcentuales con respecto al año anterior, en términos del 2-3%, para levantar definitivamente el vuelo a partir del año 2012, siempre y cuando los mercados lo permitan, claro está.

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Los préstamos, de todo tipo, tanto personales como hipotecarios, seguirán sufriendo una gran sequía en el corto plazo, según el departamento de comunicación de Banesto que ha certificado que la gravedad de la situación provoca un escenario de dificultades tanto para las entidades financieras como para los particulares.

A ello se añade los datos de morosidad que se han conocido esta misma semana, los cuáles ponen en un brete a las entidades financieras, que, aunque con intereses evidentes en conceder más préstamos que puedan generar un volumen de negocio importante y obtener beneficios de manera directa, se ven en la obligación de reducir los préstamos concedidos.

Y es que no podemos olvidar que el negocio de las entidades financieras pasa, explícitamente por recibir el dinero de unos clientes, vía depósitos bancarios, para conceder créditos a otros, vía préstamos, de lo que obtienen una rentabilidad y unas comisiones que les permiten obtener su beneficio.

Por tanto, a pesar de que haya voces achacando a la banca su incapacidad para conceder nuevos préstamos, lo cierto es que si no lo hacen no es porque no quieran, sino porque necesitan finalizar su proceso de reestructuración de una manera positiva.

Eso sí, y tal como se ha denunciado desde los sectores más reivindicativos de la sociedad, es ciertamente debatible el hecho de que las propias entidades que reciben dinero público a través del FROB, después no pongan a disposición de sus clientes (que en el fondo son los que le pagan la ayuda pública) en forma de préstamos.

Y el mayor problema pasa por la falta de dinamismo económico que esta situación genera, ya que sin que las familias puedan acometer situaciones de gran consumo ni las empresas proyectos de inversión en el medio plazo provoca un colapso económico que impide el desarrollo de España como país y la posterior salida de la crisis.

Desde el punto de vista del departamento de comunicación de Banesto toda esta situación sólo revertirá cuando las tasas de desempleo se recuperen de manera sólida, estable y sostenible, permitiendo que todos los agentes involucrados en el juego económico obtengan sus beneficios.

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Según los datos publicados hoy mismo por el Banco de España, la morosidad del sistema financiero español se situó en el 6,498%, en este pasado mes de mayo, lo que supone un incremento de algo más de 0,1 puntos porcentuales con respecto al mes anterior, ya que abril cerró en el 6,359%.

Esta cifra sigue manteniendo a este indicador en valores de 1995, momento más duro de la última crisis grave que había azotado a nuestra economía, y que, si los comparamos con los datos de hace un año, con respecto a mayo de 2010, arrojan un incremento de un punto porcentual, ya que mayo de 2010 cerró en el 5,498%.

En términos absolutos, de los 1,80 billones de euros en préstamos que mantienen las entidades financieras españolas (bancos, cajas, cooperativas y entidades de crédito), 117.592 millones de euros son activos dudosos (en mayo de 2010 eran 100.266 millones de euros).

Aunque a partir de ahora el Banco de España ya no distingue datos de morosidad entre bancos, cajas de ahorros y cooperativas de créditos, sí que diferencia entre entidades de depósito (las mencionadas anteriormente) y los establecimientos financieros de crédito.

Así, las entidades de depósito acumularon una morosidad del 6,455%, con una cifra absoluta de saldo dudoso de 113.086 millones de euros, mientras que los establecimientos financieros de crédito finalizaron mayo con una tasa de morosidad del 9,787%, y unas cifras globales de 3.889 millones de euros.

Por otro lado, las provisiones de crédito de las entidades financieras, según los datos que maneja el Banco de España se situaron en los 305.428 millones de euros, algo que supone un 8,5% más que en mayo de 2010.

En definitiva, la morosidad sigue en valores insostenibles que provocarán que las entidades financieras mantengan su concesión de crédito en valores ínfimos a la espera de una recuperación futura que no parece que pueda llegar, especialmente después de los resultados de los tests de estrés.

Y es que un buen ratio de morosidad es fundamental para que las entidades financieras puedan plantearse la concesión de créditos de manera habitual, sin exigir requisitos extraordinarios que acaban por repercutir en préstamos personales más caros y difíciles de conseguir, ralentizando así el consumo de las familias y las inversiones de las empresas.

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Cofidis, la entidad financiera especializada en créditos rápidos y préstamos personales sin casi requisitos, ha sido multada con 400.000 euros por el Banco de España por la abusiva gestión de una póliza vinculada a los créditos rápidos que viene ofreciendo desde que se instalara en nuestro país, allá por mediados de los 90.

A su vez, los consejeros de Cofidis también han sido sancionados, con un total entre todos de 315.000 euros por tener conocimiento de la aplicación de la póliza y de su carácter abusivo, y haberla utilizado de cualquier forma para provecho propio.

La póliza vinculada a los préstamos personales y créditos rápidos de Cofidis funcionaba como un seguro de protección de pagos y la entidad la incluía en todos los contratos de préstamos y créditos sin el consentimiento expreso de los propios clientes.

Y es que según la normativa vigente del Banco de España este tipo de pólizas deben de ser aceptadas de manera expresa por los propios clientes y la entidad financiera debe de mantener un registro de esta aceptación, bien por escrito o bien mediante conversación grabada.

Cofidis, como es evidente, no disponía de estas pruebas ya que en ningún momento informaba a sus clientes de esta póliza que cubría el cobro de las cuotas por parte de Cofidis en caso de desempleo, invalidez o muerte, y cuya prima era repercutida de manera directa a los propios clientes.

Una vez conocida la intención de sanción por el Banco de España, Cofidis empezó a grabar y a exigir la firma de los clientes para la aceptación de esta póliza, así como iniciaron una campaña de obtención de la aceptación expresa de todas las pólizas firmadas con anterioridad, exactamente con anterioridad a 2009, una campaña que, según fuentes de Cofidis, ha recibido más del 90% de aceptación.

Sin duda, se trata de una buena noticia para los usuarios y clientes de este tipo de entidades financieras, así como para la transparencia del sistema en general, el cuál había venido trabajando desde la opacidad más absoluta impidiendo que los clientes pudieran tener toda la información adecuada antes de contratar el préstamo o el crédito en cuestión.

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En demasiadas ocasiones tendemos a pensar que los préstamos personales están constituidos para particulares que quieren hacer operaciones de consumo que exceden su capacidad adquisitiva en un momento determinado, pero los préstamos personales también pueden ser utilizados para emprendedores o autónomos, para los que existe una gran variedad en el mercado.

Por ejemplo, una de las entidades que más fuertemente está apostando por el sector de los emprendedores es Caja Rural de Granada que tiene en su cartera de productos un préstamo personal que ofrece a los autónomos hasta 60.000 euros para que realicen proyectos de inversión o de liquidez dentro de sus empresas.

El tipo de interés aplicado a este préstamo personal para emprendedores es muy competitivo, Euríbor + 1%, con un plazo de amortización de hasta 8 años, y un período de carencia inicial de hasta 12 meses, unas condiciones más propias de productos hipotecarios que de préstamos personales, con lo que sitúan a Caja Rural de Granada entre las entidades que más fuertemente apuestan por los emprendedores. En cuanto a las comisiones, este préstamo personal arroja una de apertura del 0,50%.

Por otro lado, también está Novacaixagalicia que ofrece un Microcrédito para autónomos y emprendedores, con unas condiciones más que interesantes, aunque por debajo de lo que puede ofrecer ahora mismo Caja Rural de Granada, especialmente en términos de tipo de interés.

Si la entidad andaluza ofrecía Euríbor + 1%, lo que arrojaría ahora mismo un tipo de interés levemente superior al 3%, Novacaixagalicia se va al 4% en forma de tipo de interés fijo, que puede llegar a ser más competitivo en unos meses, pero que ahora mismo queda por debajo.

Además, el microcrédito de Novacaixagalicia sólo llega hasta los 25.000 euros, permite un plazo de amortización de hasta 5 años y un período de carencia inicial del capital que no supera los 6 meses.

Estos son sólo dos ejemplos de la apuesta de las entidades financieras por los autónomos y emprendedores, sabedores que en ellos se encuentra gran parte del beneficio que pueden obtener en el medio-largo plazo una vez que el proyecto empresarial comience a tomar forma y a reportar beneficios. En definitiva, una forma de acumular un nuevo cliente con un gran potencial de gasto.

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El próximo septiembre entrará en vigor la nueva Ley de Contratos de Crédito, según la publicación del BOE de la semana pasada, derogando la normativa de 23/03/95, con el objetivo principal de homologar todos los contratos de créditos al consumo en los países miembros de la Unión Europea, de forma que todos los ciudadanos de la unión se tengan que enfrentar a las mismas obligaciones y puedan disfrutar de los mismos derechos en lo que se refiere al crédito al consumo y los préstamos personales.

La principal novedad de la Ley es la posibilidad que otorga al consumidor de cancelar anticipadamente el préstamo personal o crédito al consumo sin tener que pagar ninguna comisión de penalización por ello, con lo que se garantiza un derecho fundamental del consumidor.

En caso de que hubiera cualquier tipo de discrepancia sobre los términos del contrato, la Ley de Contratos de Crédito prevé la participación de un árbitro que pueda dirimir razones y no razones, de la misma forma que estipula las responsabilidades de los prestamistas para con sus clientes, haciendo especial hincapié en el capítulo informativo, ya que ahora las entidades financieras tendrán la innegable obligación de informar a sus clientes de todas las condiciones y cláusulas del contrato que están firmando.

En este mismo sentido, las entidades financieras que se dediquen a la concesión de créditos al consumo, en virtud de esta nueva Ley de Contratos de Crédito tendrán la obligación de comprobar las posibilidades financieras de sus clientes antes de realizar la concesión del préstamo.

Se trata, en definitiva, de medidas de sentido común que, hasta ahora, no habían estado debidamente reglamentadas lo cuál generaba cierta indefensión del consumidor y campos de impunidad para los prestamistas, que podían utilizar su situación de poder negociadora para cargar los préstamos y créditos con condiciones abusivas.

La Ley de Contratos de Crédito empezará a funcionar a partir de finales de septiembre y se prevé que ayude a mejorar la transparencia del sector crediticio español, otorgando una nueva perspectiva de seguridad financiera y en las transacciones para el futuro, ayudando, por tanto, a una más sencilla dinamización de la economía.

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Una vez finalizada la selectividad y con los estudiantes ya sabiendo las carreras a las que pueden optar, llega el momento de buscar la financiación adecuada para acceder a ellas y poder plantearse su futuro académico, y evidentemente, laboral posteriormente, y para ello aparecen los préstamos universitarios.

Uno de los préstamos universitarios que destaca por sus facilidades y sus facilidades de devolución son los préstamos universitarios de Bankoa, que bajo el programa “Financiación especial para alumnos universitarios 2011-2012″ ha puesto a disposición de los estudiantes toda una amplia gama de productos de financiación: Gastos de Matrícula, Cuenta de Crédito Estudios, Préstamos Erasmus y Préstamos Máster.

El préstamo universitario Bankoa para gastos de matrícula funciona como una cuenta de crédito, de forma que al cliente se le ofrece un máximo de 9.500 euros, con un plazo de amortización de 1 año y un tipo de interés fijo del 6,25%, si se tiene la nómina domiciliada, o del 7,25% si no.

La segunda opción es otra cuenta de crédito con un importe máximo de 42.000 euros, y un plazo de duración del número de años de estudio más 2 años adicionales. Para poder hacer uso de la línea de crédito se necesita presentar en la entidad financiera los recibos correspondientes emitidos por la Universidad correspondiente en cada caso.

El tipo de interés para estas disposiciones es del Euríbor + 2%, si se cuenta con la nómina domiciliada, pudiendo ser, en su caso, la de los padres, o Euríbor + 3% si no se tiene ninguna nómina domiciliada, con lo que es mucho más interesante que la anterior.

Sin gastos por amortización anticipada, ni parcial ni total, sí que conlleva una comisión de apertura del 1%.

Por último, el préstamo Erasmus de los préstamos universitarios Bankoa, está pensado para financiar alojamiento y gastos de una estadía Erasmus, y tiene las características de un préstamo personal tradicional, con un plazo máximo de 3 años y un año de carencia. El importe máximo es de 6.000 euros y el tipo de interés que se le aplica es de Euríbor + 2,5%, con nómina domiciliada, y Euríbor + 3,5% sin nómina.

El préstamo Máster funciona igual que el préstamo Erasmus con la única diferencia de que el capital máximo es de 20.000 euros, en lugar de 6.000.

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