Prestamos personales

Ante la creciente dificultad que los ciudadanos encuentran para obtener un préstamo personal de las entidades financieras, tradicionales, o no, los préstamos entre familiares se están popularizando en nuestro país como una manera de conseguir el dinero que por otro lado se niega.

Un préstamo entre familiares es, como su propio nombre indica, el dinero que un familiar le presta a otro, y aunque también se puede dar entre amigos, la realidad muestra que lo más habitual es que se produzca entre personas con lazos de sangre o parentesco.

Sin embargo, la inmensa mayoría de estos préstamos entre familiares no se declaran a Hacienda, pudiendo provocar consecuencias negativas para ambas partes, para el prestamista y para el prestatario, en el momento en el que la Agencia Tributaria conozca de su existencia.

Por ello, siempre que se realice un préstamo entre familiares es conveniente consignarlo por los cauces oficiales. Para ello, hay que acudir a un notario que pueda informar a la Administración Pública de la conformación del préstamo a los efectos pertinentes, así como el objeto del mismo.

De esta manera, si el préstamo entre familiares está destinado a la adquisición de una vivienda, el prestatario puede desgravarse fiscalmente todas las cantidades devueltas al prestamista, algo que no podría realizar en caso de no formalizar oficialmente el préstamo.

Por otro lado, la Agencia Tributaria vigila con mucho detenimiento estos préstamos entre familiares para evitar cualquier tipo de fraude que se pueda producir, muy habituales por el trazo personal de los mismos. Para evitar esta situación vigilan con especial cautela que la persona que toma el préstamo tiene capacidad real para poder devolverlo, en función de sus ingresos o su patrimonio.

En definitiva, en época de dificultades como los actuales, los lazos familiares son fundamentales para mantener la cohesión social. Unos lazos sin los cuáles hubiera sido imposible plantearse una situación con cinco millones de personas desempleadas, y más de cien mil desahucios.

Pero no hay que confundir las ayudas familiares con los préstamos entre familiares, los cuáles deben de ser oportunamente oficializados para evitar posibles problemas fiscales posteriores.

Aunque vivimos tiempos en los que la demanda de préstamos personales ha caído de manera exponencial, es cierto que todavía hay personas que necesitan de este tipo de financiación para poder realizar pequeñas adquisiciones de un valor importante, que no pueden pagar al contado, por lo que es necesario e interesante repasar bien las diferentes maneras que hay en el mercado para conseguir un préstamo personal.

1. Bancos, cajas o cooperativas de crédito: Se trata de las entidades financieras tradicionales, y las que mayor volumen de créditos de todo tipo manejan, entre ellos los préstamos personales, garantizando seguridad al prestatario y un tipo de interés competitivo.

El mayor inconveniente de este tipo de entidades radica en los filtros que aplican antes de conceder la financiación. Al tratarse de entidades de un tamaño importante, sus departamentos están muy bien diferenciados y aplican la medición de riesgos hasta las últimas consecuencias, especialmente en estos tiempos de crisis. No en vano, son las entidades con una menor tasa de morosidad.

2. Establecimientos financieros de crédito: Se trata de las entidades de financiación rápida, que ofrecen dinero a un tipo de interés más elevado, con la contraprestación de hacerlo de una manera mucho más rápida y eficiente. Algunas llegan incluso a ofrecer préstamos en menos de 48 horas.

El mayor inconveniente, como queda dicho, es que aplican un interés mayor que otras entidades, y su gran ventaja es la rapidez.

3. Centros comerciales: Las grandes cadenas de consumo también facilitan préstamos personales a sus clientes con el objetivo principal de promocionar las ventas de sus propios productos. Evidentemente, su financiación está centrada en la compra de los productos vendidos por el propio centro.

Es decir, los centros comerciales ofrecen préstamos personales, pero no para cualquier uso, sino sólo para adquirir productos dentro del propio establecimiento, con lo que limitan mucho el objeto de la financiación para el cliente. La gran ventaja de los préstamos personales de los centros comerciales, eso sí, es que garantizan un tipo de interés altamente competitivo, de los mejores del mercado, con lo que compensan, habida cuenta de que la mayoría de los productos para los que se requiere financiación se suelen adquirir, precisamente, en los centros comerciales.

A medida que la tasa de desempleo en España sigue creciendo, ya cerca de los cinco millones de personas en paro, han comenzado a proliferar los seguros de desempleo como la opción más plausible ante la eventualidad de una situación sin un puesto de trabajo, con lo que se han popularizado para todos los productos financieros en general, y los préstamos personales en particular.

Los seguros de desempleo en los préstamos personales no son más que seguros al uso que cubren la situación de desempleo del titular, o titulares, del préstamo. De forma que el prestatario paga unas cuotas periódicas, como con cualquier seguro, y en caso de que se produzca el desempleo, es el seguro el que pagaría la cuota del préstamo.

Evidentemente, los seguros de desempleo en los préstamos personales no pueden ser contratados por cualquier persona, sino que las aseguradores, para cubrirse ante posibles fraudes, exigen un mínimo de años cotizados a la Seguridad Social y haber sido despedido de la empresa en la que se trabajaba, es decir, no es válido el marcharse de un trabajo en concreto.

Con estos seguros de desempleo en los préstamos personales, el prestatario tiene cierta tranquilidad de que podrá seguir abonando sus cuotas mensuales del préstamo, aún cuando se quede sin ingresos fijos salariales, lo cuál, en principio, debería de garantizar cierta estabilidad en la demanda de préstamos.

Lo cierto, sin embargo, es que esta demanda no se está recuperando, porque a pesar de los seguros de desempleo en los préstamos personales, la ciudadanía todavía está demasiado temerosa del futuro y ya no tanto de la eventualidad de un despido, sino más, de la imposibilidad de volver a reincorporarse al mercado laboral.

Por otro lado, algunas aseguradoras están ampliando las coberturas de estos seguros de desempleo en los préstamos personales, cubriendo, también, el pago de la cuota del seguro, y ampliando, a su vez, este modelo de seguro a todo tipo de operaciones financieras.

No hay que olvidar, por último, que este seguro de desempleo, como seguro que es, encarecerá el préstamo personal en el valor que suponga el pago de su cuota periódica, la cual dependerá, como no podía ser de otra manera, del valor del capital tomado.

Las entidades financieras españolas, concretamente los bancos y cajas, están utilizando las comisiones por servicio que cobran a sus clientes para recuperar los ingresos que pierden con la reducción de márgenes generalizada que se ha producido en el sector, lo que provoca que estas comisiones sigan creciendo mes a mes, en un proceso que se inició en el año 2007, pero que se está acelerando en este 2011.

Según los datos que ha publicado el Banco de España, en tasa interanual las comisiones por servicio cobradas por bancos y cajas se incrementaron en este pasado mes de abril en un 7%, más del doble del IPC, pasando de los 21,11 euros a los 22,59 euros, para una libreta de ahorros normal.

Pero este aumento en las comisiones bancarias no es el más grave, ya que, por ejemplo, las comisiones aplicadas a las solicitudes de créditos al consumo fue de un 22%, pasando de los 110 euros de abril de 2010, a los 134 euros con los que los bancos y cajas cargan a sus clientes en este año 2011.

Por lo que se refiere a los préstamos hipotecarios, se ha producido un incremento del 7% en las comisiones bancarias, con cifras absolutas por encima de los 100 euros de diferencia entre los datos del año pasado a éste, un incremento que se añade al crecimiento continuado del Euríbor.

Y, por último, en lo que a tarjetas de crédito se refiere, el Banco de España revela un crecimiento de poco menos de un 10%, pasando de los 16,75 euros, de media, en abril de 2010, a los 18 euros, de media, en este abril de 2011, en forma de comisiones por mantenimiento de una tarjeta de crédito.

Hay que recordar, sin embargo, que las comisiones bancarias por servicio son perfectamente legales, siempre que se vinculen claramente con un servicio en concreto y sean comunicadas previamente a los clientes. El problema es que no siempre se comunican de la manera y forma adecuadas, o el cliente no comprende exactamente las comisiones que le van a cobrar.

Ello hace que muchos clientes acaben por pagar comisiones que desconocían en un principio, y ante las cuales poco pueden hacer, ya que las aceptaron implícitamente al contratar el producto que las está generando.

Por primera vez en la historia de nuestro sistema financiero, los bancos españoles han concedido un volumen mayor de préstamos que las cajas, en este pasado mes de febrero, según el informe publicado por el Banco de España esta misma semana.

Todos los analistas coinciden en afirmar que esta situación se debe, principalmente, al hecho de que las cajas españolas se encuentran inmersas de lleno en su proceso de reestructuración, lo que les está llevando a congelar cualquier medida de expansión crediticia a cualquier nivel.

Si a ello le añadimos las nuevas exigencias de solvencia a las que las cajas están sometidas ahora, y el límite de seis meses para conseguirlo que, poco a poco, está llegando a su fin, no es una sorpresa el hecho de que los bancos concedan más préstamos que las cajas.

Esta situación acabará por revertirse en el medio-largo plazo, aunque es probable que se mantenga en lo que queda de año, o al menos hasta que se cumpla el plazo concedido por el Gobierno para cumplir con los nuevos requisitos de solvencia por parte de las cajas que quieran seguir operando como tales, sin convertirse en bancos.

En términos generales, este pasado mes de febrero supuso una ruptura de la tendencia que se empezaba a adivinar en el mes de enero, y el volumen total de créditos concedidos creció en un 14% con respecto a los datos del mes de enero, para un total de 5.632 millones de euros. Sin embargo, esta cantidad es casi la mitad de la concedida en febrero de 2010 (10.179 millones de euros).

Una situación que se puede explicar desde el ámbito de la crisis económica que sigue teniendo paralizada a la economía española y de la incertidumbre en el futuro inmediato, que causa la elevada tasa de desempleo, que se ve incrementada un mes sí y otro también.

Por tanto, nos encontramos en una situación generalizada de menos créditos, y los que se conceden procedentes de los bancos, en lugar de las cajas. Unos préstamos que son más caros que hace unos meses y con condiciones más restrictivas, en líneas generales.

Las entidades financieras de este país parecen haber iniciado una cruzada por sus propios beneficios y están intentando compensar las pérdidas que sufren con motivo de las elevadas tasas de morosidad que se siguen dando en estos meses de colapso financiero con comisiones más elevadas para los préstamos personales y cuotas más caras para las tarjetas de débito o crédito.

Según los datos del mes de marzo, publicados por el Banco de España, las tarjetas de débito se encarecieron un 7%, con respecto a marzo de 2009, situándose la cuota media en 17,93 euros. Lo mismo sucedió con las tarjetas de crédito, cuya cuota anual quedó fijada en los 34,39 euros, un 3% más que hace un año.

Se trata, en cifras totales, de un incremento de 1,18 euros, para las tarjetas de débito, y 1 euros, para las tarjetas de crédito, con respecto a marzo de 2009. Unas cifras dadas por el Banco de España en media, y que pueden variar en función de la entidad, pero que deja bien a las claras el intento de los bancos y cajas de ganar más dinero a través de estos cargos indirectos.

Pero no sólo se han incrementado las cuotas de las tarjetas, sino también las cuotas de las cuentas corrientes o las cuentas de ahorro, de forma que, comparado con datos de marzo de 2009, nos encontramos con que el incremento medio de este pasado mes de marzo se ha situado en el 3%, con un precio medio total de 22,45 euros, para las cuentas corrientes, y de 21,82 euros, para las cuentas ahorro.

En cuanto a los préstamos personales, destaca el incremento de las comisiones de estudio, que se dispararon hasta los 90,51 euros, 6,82 euros más que en marzo de 2009. Algo parecido sucedió con los préstamos hipotecarios, cuyas comisiones de estudio se incrementaron algo más de 7 euros, quedando fijadas en 107,24 euros.

En este mismo sentido, la comisión de apertura en los préstamos personales se vio incrementada en 24 euros, fijándose en 134,39 euros, mientras que en los préstamos hipotecarios el incremento se quedó en 24 euros, llegando la comisión de apertura a los 622,35 euros.

En definitiva, se puede comprobar un incremento generalizado en las comisiones cobradas por todos los servicios financieros.

Con el recrudecimiento permanente de la crisis, con una situación en la que parece que mañana siempre es peor que ayer, la inestabilidad se ha instalado en la vida de los ciudadanos españoles que no saben a que atenerse en el futuro cercano, por lo que se están decantando por productos financieros que les otorguen cierta tranquilidad y seguridad en sus días próximos, destacando que en los últimos meses se viene apreciando un menor uso de las tarjetas de crédito en favor de los préstamos personales.

Aunque en líneas generales el volumen de préstamos personales concedidos es menor, en parte por la negativa de las entidades financieras a concederlos, lo cierto es que se viene apreciando cierto incremento en los últimos meses, a pesar del encarecimiento de los mismos, y un decrecimiento del uso de las tarjetas de crédito.

Porque las tarjetas de crédito llevan implícito un aspecto de incertidumbre que no es apropiado para los tiempos que corren, mientras que los préstamos personales son la certeza de los productos financieros. Con una tarjeta de crédito no se tiene el control absoluto, mientras que con un préstamo personal sí.

Con un préstamo personal se sabe con exactitud el plazo de amortización y la cuota que se va a ir pagando mes a mes, porque el dinero que se solicitó es inamovible. Sin embargo, con una tarjeta de crédito la situación no es tan clara, ya que los gastos de consumo se pueden disparar y mantenerse vivos durante un tiempo, creciendo la cuota que se ha de pagar al final.

Por ello, los préstamos personales están ganando terreno a las tarjetas, en claro desuso en estos momentos. Por otro lado, también están ganando peso las tarjetas de débito, gracias a su inmediatez y a que los gastos generados aparecen directamente cargados en cuenta, facilitando así el control del gasto.

En definitiva, seguimos en un tiempo de incertidumbre en el que nadie sabe a ciencia cierta lo que nos deparará el futuro, y ello nos está llevando a ajustar nuestras formas de consumo, de ahorro y, sobre todo, de endeudamiento, mucho más limitado ahora que antes de que estallara la crisis.

Se suele identificar el Euribor con los préstamos hipotecarios, pero lo cierto es que los préstamos personales también se ven influenciados por el indicador de referencia, ya que el Euribor determina el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos entre sí, por lo que determina el tipo de interés que cobran luego los bancos a sus clientes.

Por ello, no son buenas noticias para nadie, ni para los titulares de préstamos hipotecarios ni para los titulares de préstamos personales, el hecho de que el Euribor se encuentre en una escalada que no parece tener fin, acercándose ya peligrosamente al 2%, valor que alcanzará, casi con toda seguridad, en el mes de abril.

Este crecimiento sostenido viene determinado por varios factores, principalmente por la inestabilidad del mercado financiero internacional y por las crisis permanentes de los países del Norte de África. Estas situaciones están provocando una enorme expectativa de inflación, la cuál ha provocado la reacción del Banco Central Europeo.

Una reacción que se centrara, como era de esperar, en una subida de los tipos de interés (ahora en el 1%), en las próximas semanas. Una subida que afectará al alza al Euribor, incrementando, aún más, la subida del indicador y, por tanto, el encarecimiento de los préstamos personales y de los préstamos hipotecarios.

Si a ello le añadimos el hecho de que las entidades financieras no se encuentran por la labor de conceder préstamos, sino que prefieren recibir liquidez en forma de depósitos, nos encontramos con un escenario complejo y de gran dificultad para las familias y las pequeñas empresas a la hora de obtener financiación para sus gastos de consumo o sus inversiones.

Todo apunta, sin embargo, a que después del verano, una vez que la economía comience a recuperarse de manera efectiva, las entidades financieras conseguirán superar la crisis de sus balances y podrán comenzar a funcionar de manera normal, concediendo créditos de manera habitual.

Pero hasta que ese momento llegue, los préstamos, tanto personales como hipotecarios, seguirán siendo escasos y caros, dificultando el flujo rutinario de la economía y complicando las decisiones a medio-largo plazo.