Prestamos personales

A pesar de que el volumen de préstamos personales y créditos al consumo que se ha ido concediendo en estos últimos años se ha reducido de manera drástica, como consecuencia de la crisis y de las altas expectativas de desempleo de gran parte de la ciudadanía española, todavía existen muchos préstamos vivos que tienen que ser devueltos, préstamos que acaban refugiándose en la refinanciación de deudas.

Unos préstamos que, como consecuencia de la escalada del Euribor, comenzarán a pagar más en breve, al verse elevado el tipo de interés que el cliente tiene que pagar en sus préstamos, con lo que las cuotas mensuales se elevarán y, con ello, se limitarán, aún más, los presupuestos familiares.

Ante este mayor ahogo generalizado, la refinanciación de deudas aparece como la única solución plausible, como la mejor manera de conseguir relajar la cuota mensual, aún cuando al final de la vida del préstamo final se acabe pagando un mayor volumen global de intereses.

Con la refinanciación de deudas el cliente consigue reunificar todos los préstamos en uno solo, y convertir todos los préstamos personales en un préstamo hipotecario, con un menor tipo de interés, y a un mayor plazo de amortización, con lo que la cuota mensual se reduce.

Evidentemente, para poder realizar una refinanciación de deudas se necesita ser titular de una vivienda que pueda servir como garantía hipotecaria para novar una hipoteca. Con el dinero de la hipoteca concedida, o ampliada, se cancelan los préstamos personales o créditos al consumo que pudiera tener el cliente y se pasa a tener sólo un préstamo.

Este préstamo se alarga más en el tiempo, no hay duda, y acaba pagando más intereses, tampoco hay duda, pero permite una situación más desahogada para el conjunto familiar, de manera que los presupuestos quedan ajustados y permiten vivir con mayor holgura.

La refinanciación de deudas tuvo muy mala reputación durante los años de vigencia de la burbuja inmobiliaria, a consecuencia de la falta de profesionalismo de muchas empresas. Pero éstas se han visto filtradas con la crisis, y las que quedan son de demostrada solvencia, amén de ser ahora supervisadas por los reguladores económicos españoles.

La reunificación de deudas es una figura financiera que cada vez gana más adeptos, gracias a que permite obtener una liquidez esencial para que muchas familias puedan llegar a fin de mes, ya sea a través del dinero obtenido con el préstamo, o por la reducción de las cuotas que se produce.

Pero en la reunificación de deudas no es oro todo lo que reluce, y no todo son ganancias. Durante estos últimos años ha habido decenas de casos en los que familias enteras lo han perdido todo por no haberse leído bien la letra pequeña de lo que firmaban. Hoy en día, por suerte, las empresas fraudulentas han ido desapareciendo y todo ha quedado en manos de empresas financieras de responsabilidad.

Pero, la reunificación de deudas no es gratuita, ¿cuáles son los costes que acarrea?

1. En primer lugar está la comisión por la cancelación de la hipoteca inicial, una comisión que suele oscilar entre el 0.25% y el 0.5%. Si se ha tenido suerte al contratar la hipoteca, puede que no exista esta comisión.

2. Gastos de cancelación de esta hipoteca. Cancelar registralmente una hipoteca no es gratuito y requiere el pago de una serie de tasas como pueden ser la notaría, el registro, etc.

3. Comisión del intermediario financiero, en caso de que la reunificación de deudas no se haga directamente con el banco o caja, que, últimamente están acaparando la mayor parte de estas operaciones ya que ofrecen tipos de interés más competitivos y están supervisados por el Banco de España.

4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca. La inmensa mayoría de las hipotecas tienen una comisión de apertura, y la reunificación de deudas no es más que poner todos los préstamos en una hipoteca, por lo que habrá que realizar una novación.

5. Gastos de la nueva hipoteca. Al igual que existen unos gastos para cancelar registralmente una hipoteca, existen para realizar la novación, y se refieren, fundamentalmente a la notaría, al registro y a la gestoría.

6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Al registrar la hipoteca hay que abonar este impuesto.

En definitiva, la reunificación de deudas genera una ganancia inequívoca en el cliente que pasa a pagar una cuota menor (a cambio de abonar más intereses por el aumento del plazo de amortización), pero también incurre en unos gastos que deben de ser tenidos en cuenta a la hora de firmar cualquier contrato.

Para hacer una reagrupación de deudas debemos acudir a una financiera o intentar pedir una hipoteca por el total de nuestras deudas en un banco de confianza. El problema es que muchas veces las deudas acumuladas han provocado que entremos en las lista de morosos ASNEF o RAI y por lo tanto los bancos nos van a negar todo tipo de préstamos hasta que no paguemos las deudas y nos borren de estas listas.

Algunas financieras pueden eliminarnos de las listas de morosos pagando las deudas y después hacernos la reagrupación de deudas, pero está claro que nadie regala nada y este proceso nos va a salir bastante caro. Desde el Banco de España se  recomiendan informarse de la comisión que cobrarán estas empresas por toda la gestión, el tipo de interés, plazo de amortización y monto total del nuevo préstamo comparado con los que ya teníamos.

En que me beneficia la reagrupación de deudas

Reagrupar tus deudas te va a servir para pagar una sola cuota mensual mas baja cada mes incluso un 50% menor de lo que estabas pagando. Renegociando por un importe mayor puedes conseguir un mejor tipo de interés que si pagas varios préstamos por separado, pero con el inconveniente que vas a pagar durante mas años y por lo tanto al finalizar la hipoteca habrás pagado mas.

El proceso de agrupar deudas es bastante sencillo ya que en esencia se trata de agrupar todos los préstamos que debemos en uno solo y de esta forma reducir el coste de las cuotas mensuales y mejorar el tipo de interés. Lo que debe estar claro es que lo de agrupar deudas no es algo milagroso que va a resolver todos nuestros problemas económicos.

Para las familias que atraviesan problemas financieros la solución puede estar en agrupar sus deudas, pero siendo conscientes de que van a pagar esos pequeños prestamos personales o pagos aplazados con la tarjeta de crédito en un mayor tiempo de amortización, que aun haciéndolo a un tipo de interés mas bajo les llevará a pagar una cantidad total más alta.

El problema de algunas familias aun puede llegar a complicarse más al agrupar deudas, ya que pasan de apenas poder llegar a fin de mes a poder permitirse otros gastos, lo que en ocasiones les lleva a volver a endeudarse con préstamos para viajes o cambiarse el coche.

En resumen lo que podemos decir es que agrupar deudas puede servir como una solución temporal, ya que al contratar una hipoteca por el total de préstamos que debemos estaremos firmando por 20 o 30 años y esto nos va a llevar a pagar un monto mas alto al final.

Debido a la crisis que sufrimos lo de agrupar préstamos se está convirtiendo en algo muy común y cada vez son mas las familias que piden este servicio a las distintas financieras que operan en el mercado. Estas financieras gracias al gran volumen de trabajo que manejan pueden operar ofreciendo las mejores condiciones y haciendo que la cuota mensual se vea reducida.

Agrupar préstamos no es más que unificar todos los préstamos en uno solo y de esta forma obtener mejores tipos de interés que si pagamos deudas por separado de préstamos de consumo, tarjetas de crédito, préstamos de viajes, vacaciones o préstamos de reformas del hogar.

Cuando una persona se encuentra con problemas financieros la reagrupación de préstamos puede aportarle grandes beneficios tanto en el tipo de interés como en el tiempo de amortización total. Tanto la refinanciación de créditos, como la reagrupación de préstamos o la reunificar préstamos y deudas han sido los servicios mas demandados durante todo el año 2009 a las financieras y bancos españoles, debido a la fuerte crisis que atravesamos y que se prevé sea larga.

Con la reagrupación de préstamos conseguimos un solo préstamo con lo que las condiciones pueden ser mucho mejores que teniendo diversos préstamos personales, de esta forma es mas sencillo conseguir cuotas mensuales más ajustadas y si es necesario aumentar o disminuir el periodo de amortización, dependiendo de los intereses que estemos dispuestos a pagar y de lo que nuestra economía puede soportar cada mes.

Algunas de las financieras que ofrecen reagrupación de préstamos tienen políticas más flexibles que los bancos y pueden solucionarte el problema si te encuentras en las listas de ASNEF, RAI o EMBARGOS. Estas financieras están acostumbradas a gestionar todo tipo de hipotecas, cambios de casa, refinanciación, reagrupación de préstamos hipotecarios rápidos y prestamos rápidos, así como otros productos bancarios para clientes particulares y para PYMES.

Si en tu caso entre préstamos, hipoteca, tarjetas de crédito y coche pagas unos 1.500 euros al mes, haciendo una reagrupación podrías pagar entre 700 y 900 euros, con lo que consigues reducir la cuota mensual a la mitad y de esta forma alivias tu economía familiar o tienes más dinero para otros posibles gastos.

Mediante la refinanciación de créditos se busca obtener mejores condiciones para el dinero que estamos pagando, es decir si tenemos varios créditos por ejemplo de las reformas de nuestra casa, por comprar muebles o un coche. Lo que la refinanciación de créditos hace es reducir el tipo de interés tan dispar que estamos pagando en los diversos créditos que tenemos abiertos por separado, estos créditos se juntan en uno solo con mejores condiciones y se reduce la cuota mensual que pagamos.

Cuando tenemos que pagar varios créditos al mismo tiempo cualquier altibajo en nuestra economía, como quedarnos en paro o un gasto imprevisto puede llevarnos a no poder afrontar los pagos mensuales de nuestras cuotas, terminando en las listas de RAI o ASNEF y poniéndonos como morosos lo que nos va a complicar la vida a la hora de pedir cualquier préstamo.

No hay que endeudarse pidiendo demasiados créditos, pero si ya no hay vuelta atrás lo mejor es realizar una refinanciación de créditos con la que vas a conseguir reunificar préstamos y deudas y de esta forma conseguir unas mejores condiciones de tipo de interés, al mismo tiempo que reduces las cuotas mensuales a la mitad o menos.

Ventajas de la refinanciación de créditos

Vamos a conseguir un tipo de interés más bajo por el dinero que debemos, lo que es una muy buena solución para pagar cuotas mensuales menores. También tenemos la posibilidad de aumentar el tiempo de amortización con lo que podremos hacer frente a todas nuestras deudas u otras nuevas sin que esto afecte a la cuota mensual subiéndola demasiado.

Hay varias empresas que ofrecen el servicio de refinanciación de préstamos aunque te encuentres en listas de morosos como RAI o ASNEF, que por cierto puede ser de gran utilidad para muchas personas ya que  a estas listas se entra por cualquier deuda y luego cuesta salir.

Las financieras que ofrecen una refinanciación de préstamos tratarán de buscartela mejor hipoteca crédito para que se adapte a tus necesidades y puedas pagarla en cuotas mas pequeñas y asequibles para tu economía. Cuando son muchas las deudas que hemos acumulado es bueno dejar aconsejarse por un especialista financiero en gestión de hipotecas con el fin de refinanciar todas las deudas.

Refinanciación de deudas

Con una refinanciación puedes agrupar tus deudas y negociarlas con el banco para obtener los mejores intereses. La solución en estos casos es obtener el mejor crédito que se ajuste a tus necesidades y pagar las deudas con un plazo más amplio, consiguiendo de esta forma que las cuotas mensuales se reduzcan a la mitad.

En ocasiones se nos pueden acumular préstamos personales de un coche, deudas de la tarjeta de crédito, las cuotas de la hipoteca o los gastos de un viaje. Es en este momento cuando la refinanciación de préstamos resulta de utilidad, pasando sus deudas de corto plazo a una única cuota a largo plazo con las comodidades de los pagos hipotecarios.