Prestamos personales

Ahora que el período vacacional llega a su fin, se puede realizar un análisis del comportamiento del consumidor español en lo que a la petición de préstamos personales para financiar sus vacaciones, y la conclusión es más que evidente, ya que el número de familias que han recurrido a los préstamos personales para poderse ir de vacaciones se ha reducido drásticamente.

Y es que si algo hemos aprendido tras esta crisis financiera y económica que todavía estamos viviendo es que el endeudamiento excesivo provoca un apalancamiento de liquidez que nos impide llevar a cabo nuestra vida diaria de una manera natural y sin sobresaltos.

Tras ver como una gran cantidad de familias de nuestro entorno, o cercanos a nosotros, se han ido a la ruina como consecuencia del exceso de intereses que debían pagar por sus préstamos personales, nos hemos dado cuenta de que un exceso de endeudamiento es claramente negativo.

Un exceso de endeudamiento que ha estado claramente detrás de la crudeza de la actual crisis, ya que más incluso que las administraciones públicas, los ciudadanos y las empresas han acumulado un endeudamiento privado insostenible a todas luces y que ha condenado la recuperación por la falta de liquidez que se ha generado.

Por ello, cuando hace unos años nadie hubiera dudado en pedir un préstamo personal para poder marcharse de vacaciones, este verano nos hemos encontrado con el proceso contrario, en el sentido de que sólo se ha ido de vacaciones el que ha tenido dinero, y los que se han ido en función de ese dinero.

En este sentido, debemos de reconocer que la crisis económica y financiera al menos ha conseguido reeducar a la sociedad española ofreciéndonos una visión más adecuada de la cultura financiera, que hasta ahora no teníamos, pero que a base de sufrimiento y de no poder pagar nuestras propias cuotas, hemos aprendido a tener.

Así podemos pensar que aunque regresen los tiempos de bonanza económica, como sociedad no volveremos a caer en los mismos errores ya que hemos conocido los límites a los que podemos llegar en cada momento.

A pesar de las tremendas dificultades que está teniendo el sector financiero para poder conceder las hipotecas que se necesitan no ya sólo para la compra de nuevas viviendas, sino también para poder formalizar procesos de reunificación de deudas, lo cierto es que con el filtro que se ha producido entre las empresas del sector, profesionalizándose al máximo, la reunificación de deudas ha empezado a cobrar fuerza como una alternativa seria a los problemas de liquidez de las familias.

Unas familias que, en la mayoría de las ocasiones todavía acumulan deudas del pasado, cuando contrataron préstamos personales sin valorar las posibles consecuencias de una crisis como la actual, y que ahora se están viendo abocados a no poder devolverlos, por carecer de los ingresos necesarios para ello.

En ese sentido la reunificación de deudas se presenta como una alternativa más que plausible, ya que aporta las facilidades necesarias como para poder finalizar el mes sin problemas, al reducir drásticamente la cuota mensual que se acaba pagando.

Hay que recordar que la reunificación de deudas no es más que colocar todas las deudas acumuladas bajo el paragüas de una hipoteca, con lo que se amplia el plazo de amortización a la vez que también se reduce el tipo de interés que se paga mes a mes, aunque no así en volumen, y, por supuesto, con el impedimento de tener que disponer de una vivienda para poder avalar la operación.

Una vivienda que, en más de una ocasión, ha sido el verdadero caballo de batalla de las familias endeudadas que acababan perdiéndola debido a las triquiñuelas de las empresas de reunificación de deudas, que no siempre operaban con la transparencia necesaria.

Sin embargo, hoy en día, y gracias a la crisis que ha hecho que todas las empresas sin la formación y la profesionalidad adecuada quedaran fuera del mercado, las empresas que se dedican a la reunificación de deudas lo hacen con la claridad necesaria como para dar garantias a los clientes, unas garantias que se multiplicarán en el mismo momento en el que el Gobierno formalice, de una vez por todas, el registro de empresas financieras, anunciado, pero todavía por desarrollar.

El Préstamo Personal Bonificado de la CAI está destinado principalmente para la adquisición de un vehículo, aportando, como su propio nombre indica una serie de bonificaciones al tipo de interés que carga con lo que genera un evidente ahorro para el titular del préstamo, de forma que el tipo de interés se va reduciendo a medida que se incrementa la vinculación mantenida con la entidad.

El límite para el Préstamo Personal Bonificado de la CAI es de 60.000 euros, con un plazo máximo de amortización de hasta 8 años, con lo que las cuotas que se pagan de manera mensual son realmente bajas haciendo que este Préstamo Personal Bonificado de la CAI sea muy accesible para casi todos los bolsillos y presupuestos.

Además de la bonificación en el tipo de interés, también se puede generar una bonificación en la comisión de apertura, mediante la contratación de un seguro de amortización, o un seguro de protección de pagos, o por ejemplo, un seguro de vida, pudiendo llegar a convertirse en una cantidad realmente baja.

Sin embargo, y como siempre que se consigue una bonificación, hay que calibrar hasta que punto es conveniente aplicársela, porque pudiera ser que la acumulación de seguros o productos vinculantes contratados terminen resultando más caros que el ahorro que se consigue.

Por otro lado, la propia CAI ofrece, a través de su filial de seguros, un seguro para el vehículo, con lo que se puede cerrar el círculo de la contratación con la misma entidad y en la misma sucursal, sin tener que recurrir a otras cuestiones secundarias.

En definitiva, en estos momentos en los que las entidades financieras tienen el grifo del crédito prácticamente cerrado, es interesante encontrarse con una oferta de préstamo que puede cumplir las expectativas de los solicitantes, ofreciéndoles la posibilidad de conseguir un coche nuevo sin necesidad de tener que ahorrar durante mucho tiempo, sino con la comodidad de pagar cuotas bajas.

Así el Préstamo Personal Bonificado de la CAI, gracias a sus bonificaciones, se consigue en uno de los mejores en su rango y aporta una solución real a los problemas del día a día.

Según los datos que publicó el Banco de España la semana pasada los nuevos préstamos concedidos por las entidades financieras españolas a particulares y empresas durante el primer semestre del año se redujeron un 27,48% con respecto al mismo período del año anterior, situándose en 310.570 millones de euros, lo que supone el valor más bajo desde que el Banco de España realiza esta estadística.

La principal caída se produjo en los préstamos concedidos a particulares, ya que se situó en 38.547 millones de euros, lo que supone una caída de casi el 50% con respecto a los primeros seis meses del año 2010, cuando se cerró el primer semestre en 69.919 millones de euros.

Sin duda, el principal culpable del descenso de los préstamos y créditos concedidos a los particulares durante el primer semestre del año fue el parón del crédito hipotecario, ya que durante estos primeros seis meses del año se produjo una caída del 47,7%, situándose en los 19.337 millones de euros, contra los 36.972 millones de euros del primer semestre del año anterior.

Pero también se produjo una importante caída en los préstamos personales, aunque debido a su menor volumen total la importancia es algo menor. En concreto los préstamos para el consumo descendieron un 47,8%, para situarse en un volumen total de 7.758 millones de euros, mientras que el resto de préstamos descendieron un 36,65%, para sumar un volumen total de 11.452 millones de euros.

En cuanto a las empresas, estas mantuvieron un comportamiento algo más estable, ya que aunque se produjo un descenso importante, fue menor al vivido por el sector de los particulares. En concreto, la caída se situó en el 24,09%, para un total de 272.023 millones de euros, en contraposición a los 358.345 millones de euros que se concedieron en el primer semestre del año 2010.

En general, y desde que la actual crisis financiera y económica comenzara cuatro años atrás, el Banco de España calcula que la reducción en los préstamos concedidos se ha situado entorno al 50%, lo que pone de manifiesto el parón generalizado que se ha producido a todos los niveles, ya que la financiación es básica para el desarrollo empresarial y el normal funcionamiento de la economía.

Ahora que llega el final del curso académico es el momento para plantearse el futuro, para empezar a pensar en las diferentes opciones que se pueden tomara para el curso siguiente, especialmente si te encuentras en el último curso de tu carrera. Y una muy buena opción es estudiar los diferentes préstamos personales para estudios que te ofrece el mercado financiero.

Estos préstamos personales para estudios te permitirán estudiar un Máster sin tener que disponer de tus fondos propios, ya que podrás financiar, en condiciones muy ventajosas, todo el coste que te suponga la matrícula de estudios, así como los costes de vida, si es que te tienes que ir a vivir a otra ciudad para realizar el Máster.

Casi todas las entidades financieras tienen su propio modelo de préstamo personal para estudios, aunque todos suelen coincidir en su formato, variando ligeramente las cifras que se manejan, bien en capital máximo prestado, en plazo de amortización, o en el tipo de interés exigido.

La característica principal de los préstamos personales para estudios es que ofrece un dinero que no se puede devolver de manera inmediata, por lo que suelen establecer plazos de amortización crecientes, pudiendo, incluso, darse el caso de no empezar a amortizar hasta acabado el Máster.

De esa forma el estudiante puede estudiar con tranquilidad, y comenzar a devolver el dinero del préstamo personal para estudios una vez que ya ha encontrado un puesto de trabajo. De hecho, este es el límite que disponen algunas entidades, es decir, no amortizar nada hasta que no se empieza a cobrar un sueldo, o a tener ingresos.

En cuanto al tipo de interés aplicado, suele estar por debajo del tipo de interés de mercado, porque con los préstamos personales para estudios, aparte de ganar dinero, las entidades financieras quieren establecer una relación comercial con personas que, supuestamente, obtendrán un buen nivel de ingresos en el futuro, por lo que están dispuestos a reducir sus márgenes en pos de la larga duración de la relación.

Por ello, si te encuentras en la tesitura de finalizar ahora tus estudios y te planteas la posibilidad de realizar un Máster, no lo dudes, y busca el mejor préstamo personal para estudios que te ofrece el mercado.

En los últimos meses, como si las administraciones regionales se hubieran dado cuenta, al fin, de sus posibilidades a la hora de incentivar el autoempleo, reduciendo, así, las tasas de paro, han empezado a abundar los préstamos para negocio auspiciados por los gobiernos regionales, es decir, préstamos encaminados a apoyar proyectos emprendedores dentro de cada región de influencia.

De esta forma estos préstamos para negocio financian una gran parte del proyecto, con un tipo de interés muy por debajo del de mercado y con unas condiciones de devolución realmente ventajosas para los titulares de los mismos, cumpliendo, eso sí, ciertos requisitos de sostenibilidad del proyecto y de edad, porque se busca, principalmente, gente joven.

Porque en este grupo de edad se encuentra uno de los principales nichos de desempleo en nuestro país y dado que su incorporación al mercado laboral es compleja, y que sus posibilidades de gestión de su propio negocio son buenas, las administraciones han decidido apostar sus préstamos para negocio en este grupo.

Aparte de esta ayuda pública, una especie de subvención encubierta en forma de crédito, también hay préstamos para negocio en el mercado. Con condiciones diferentes a los préstamos al consumo, los préstamos para negocio ofrecen un plazo de amortización más amplio, así como unas cantidades prestadas mucho mayores, habida cuenta de que los proyectos así lo exigen.

En este mismo sentido, el tipo de interés que se aplica en los préstamos para negocio es inferior al que se viene aplicando en los préstamos al consumo, dado que al existir cierta garantía de permanencia, el riesgo de morosidad que asume la entidad financiera es menor.

No obstante, al amparo de la austeridad reinante con el abrumador peso de la crisis financiera, las entidades de crédito también tienen congelado los préstamos para negocio, por lo que se limitan a conceder aquellos que vienen avalados por las administraciones locales, regionales y nacionales, que utilizan a estas entidades como intermediarios para llegar a los ciudadanos.

Es previsible que en el año 2011, si la economía tiende a recuperarse ligeramente, los préstamos para negocio también se recuperen para beneficio de todos.

A medida que la crisis financiera sigue azotando a las familias y que las entidades de crédito siguen con el grifo cerrado, los préstamos familiares aparecen como la única solución plausible para conseguir el avance de la economía, estancada desde hace ya demasiado tiempo.

Los préstamos familiares son los que se conceden entre familia, aunque bien podrían ser también entre amigos, o conocidos, por lo que no interviene ninguna entidad financiera, ni están supervisados por ningún organismo estatal, autonómico o provincial.

La idea es que el dinero se presta de una persona a otra, generalmente a un tipo de interés inferior al que ofertan las entidades de crédito, pero superior al que ofrecen estas mismas entidades para los depósitos, de forma que las dos partes salen ganando con los préstamos familiares, la que recibe el dinero porque paga menos para su devolución y la que presta el dinero porque consigue un interés mayor que a través de un depósito.

Estos préstamos familiares ser formalizan muchas veces mediante acuerdos verbales, aunque siempre es conveniente redactar un contrato firmado por ambas partes para evitar posibles malosentendidos posteriores o problemas a la hora de devolver el dinero.

No hay que confundir, sin embargo, los préstamos familiares con las donaciones familiares. Las segundas suelen ser por cantidades menores y, en muchas ocasiones, no requieren ser devueltas, y si lo son se hace por la misma cantidad que se prestó, sin un tipo de interés aplicado.

Los préstamos familiares, en cambio, funcionan de la misma forma que un préstamo concedido en el circuito financiero tradicional, aunque con menos formalismos y aprovechando la red de protección que supone el conocimiento personal entre las partes.

En tiempos de dificultades económicas este tipo de préstamos abundan cada vez más, ya que ante la imposibilidad de acceder a los canales de crédito habituales los prestatarios se ven en la obligación de recurrir a alternativas para obtener el dinero que necesitan.

Los mayores problemas aparecen, claro está, cuando surgen dificultades para la devolución del dinero prestado porque en ese momento hay que saber diferenciar con claridad entre cuestiones personales y cuestiones monetarias.

El Préstamo Renta Universidad es un préstamo concedido por el Ministerio de Educación para la realización de un Máster reconocido por las autoridades españolas, una vez que se ostente el título de Licenciado, con el gran aliciente de no acarrear ningún tipo de interés.

Es decir, que el solicitante tendrá que devolver la misma cantidad que recibió pero sin un plazo fijo, ya que el préstamo se comienza a devolver una vez que el solicitante tenga unos ingresos fijos y suficientes como para poder hacer frente a esta devolución.

Puede ser solicitado por todos los titulados españoles o miembros de un país de la Unión Europea, así como los ciudadanos de países no miembros pero que lleven más de dos años residiendo en España, desde la fecha de solicitud del Préstamo Renta Universidad.

Para la devolución se determina un período de carencia fijo de dos años, a partir del cuál la Agencia Tributaria revisa anualmente los ingresos del solicitante para comprobar si se encuentra en disposición de proceder a la devolución, o no, con lo que la flexibilidad es máxima, ya que sólo se devuelve cuando efectivamente se puede empezar a devolver, fijado para cuando el solicitante supera los 22.000 euros anuales de renta, momento en el cuál comienza a reintegrar el Préstamo Renta Universidad.

Además, si transcurridos 15 años no se llega a alcanzar nunca esa cantidad, el Préstamo Renta Universidad prescribe y ya no tendrá que ser devuelto nunca, con lo que el solicitante sólo tendrá que devolver si lo puede hacer y no tendrá que hacerlo en otro caso.

Sin embargo, este Préstamo Renta Universidad no es algo nuevo, sino que ya lleva existiendo desde el año 2007, aunque ahora ha recobrado la notoriedad gracias a la inyección económica del gobierno que ha hecho públicos más de 4 millones de euros para este tipo de ayudas a los estudiantes.

Está claro que la formación es la clave para el desarrollo de las sociedades, sobre todo en España, país en el que la productividad de nuestra mano de obra sigue estando muy por debajo del resto de países de nuestro entorno.