Tras un mes de mayo en el que parecía que los préstamos y créditos al consumo recuperaban su dinamismo, en junio se ha producido un nuevo retroceso en los mismos, yendo en contra de lo que se está comenzando a apreciar en el conjunto de la Unión Europea y ralentizando, una vez más, la recuperación económica de nuestro país.

Concretamente, y en tasa intermensual, durante el mes de junio los préstamos al consumo descendieron un 5,13%, para situarse en un total de 1.498 millones de euros de capital para las nuevas constituciones crediticias, un valor, más allá de la comparación entre meses, muy por debajo del que una economía como la española debería de presentar.

Estos datos vuelven a poner de manifiesto que el consumo de larga duración o de alta gama, que son los que se encuentran sujetos a financiación, se rigen por la certidumbre económica futura, y el hecho de que la situación siga estancada en todos los niveles provoca que el consumo se esté resintiendo de manera notable.

Por otro lado, los créditos hipotecarios formalizados durante este mes de junio sí que se vieron incrementados con respecto al mes de mayo, concretamente en un 11% para totalizar una cantidad de 3.823 millones de euros en cifras absolutas para este sexto mes del año.

Unas cifras que, aunque empiezan a recuperar el buen tono, tras los meses de enero y febrero en los que se situaron por debajo de los 3.000 millones de euros, marcando su mínimo histórico, aunque fuertemente determinado por el adelanto de compra producido en los meses finales del año 2010, todavía están lejos de valores más acorde con la bolsa inmobiliaria que todavía sostiene nuestra economía.

En definitiva, nos encontramos con que la situación económica general está todavía muy lejos de iniciar una recuperación verdadera, y que todavía estamos anclados en el apalancamiento financiero general, tanto a nivel de préstamos al consumo como de préstamos hipotecarios, ambos estancados como consecuencia de la falta de oferta por las entidades financieras, sin la liquidez necesaria para ello, y de demanda por parte de los clientes, demasiado preocupados por llegar a fin de mes como para plantearse solicitar un préstamo.

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La amortización de préstamos se suele realizar a través de las cuotas mensuales fijadas por la entidad financiera en función del capital prestado y del tipo de interés aplicado a la operación, aunque también se pueden realizar amortizaciones anticipadas de diverso tipo.

1. Amortización de préstamos en capital: Se trata de aplicar el dinero que se amortiza en la reducción del valor total de la deuda que se mantiene con la entidad financiera. De forma que si se debían 100.000 euros, por ejemplo, y se amortizan 30.000, se pasarían a deber tan sólo 70.000 euros, con lo que la cuota mensual se reduciría de manera importante.

2. Amortización de préstamos en plazo: En este caso se aplica el dinero amortizado en la reducción de plazo, es decir, si el préstamo tenía un plazo de amortización de, por ejemplo, 10 años, y se amortiza un dinero que permite reducir el plazo en tres meses, el nuevo plazo sería de 9 años y siete meses. En este caso la cuota mensual no se reduce, incluso pudiendo llegar a incrementarse, pero el ahorro de intereses pagados es importante. Ello se debe a que los intereses que se pagan mes a mes se calculan en función de, entre otras variables, el plazo de amortización.

Por otro lado, a la hora de calcular la amortización de préstamos es importante prestar atención a la fiscalidad de la operación. Es decir, no es fiscalmente neutro el amortizar el 31 de diciembre de un año o el 1 de enero del siguiente. Con la primera opción se obtiene ventaja fiscal inmediata, con la siguiente declaración de IRPF, mientras que en el segundo caso hay que aguardar hasta el año siguiente.

Sin embargo, la ventaja fiscal que suponía la amortización de préstamos hipotecarios ha desaparecido ya para las nuevas hipotecas, aunque, eso sí, todavía se pueden beneficiar de ella las hipotecas previamente formalizadas, así como las novaciones en las que los titulares no superen los 24.000 euros de renta.

En definitiva, siempre es importante prestar atención a la amortización de préstamos, e intentar proceder a ella lo antes posible, para ahorrarse así, una gran cantidad de intereses que se pagan en cada cuota mensual.

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Por lo tanto no vas a recibir ningún beneficio en Hacienda por incluir en tu declaración los préstamos de consumo que puedas tener.

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Este tipo de préstamos conlleva un nivel de riesgo mayor para la entidad financiera y por esta razón el tipo de interés suele ser bastante más elevado que en una hipoteca, para personas físicas los préstamos no suelen superar los 60.000 euros y el plazo de amortización puede ser inferior a los 10 años.

Préstamo con garantía personal de La Caixa: esta entidad se va a fijar en la solvencia presentada por el titular o los fiadores para dejarnos el dinero que necesitemos, está dirigido a empresas que necesiten activo para financiar inversiones.

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En este tipo de préstamos nosotros ponemos como respaldo en la operación un inmueble que ya está pagado y por lo demás el banco no se preocupa de si podremos pagarlo o nuestro nivel de endeudamiento es alto o bajo. Sin embargo en una hipoteca tradicional el banco si se preocupa por averiguar si puedes justificar unos ingresos determinados como para poder pagarles cada mes.

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Gracias a los préstamos hipotecarios de Bancaja te vas a beneficiar de las mejores condiciones en cuanto a hipotecas, te informarán con toda claridad y de forma eficaz sobre las distintas opciones de hipoteca de las que disponen, en su propia página web puedes encontrar a una información realmente completa y detallada.

También disponen de un simulador con el que puedes simular las condiciones de tu préstamo hipotecario teniendo en cuenta varias alternativas como por ejemplo si vas a comprar una primera vivienda, quieres cambiar de casa o si ya tienes una hipoteca y lo que quieres es amortizar capital, calcular las próximas cuotas, etc.

Ventajas de los préstamos hipotecarios de Bancaja

Plazo de amortización: los menores de 35 años, pueden solicitar un crédito hasta de 40 años.

Carencia: durante el periodo que tú elijas puedes estar pagando solo los intereses y si eres menor de 35 años, la carencia puede llegar hasta los 40 años.

Posibilidad de aplazar el préstamo en una cantidad inferior al 30%, para pagarlo al final en una sola cuota y reducir de esta forma las cuotas mensuales durante la vida del préstamo.

Productos asociados: en este caso te su contratación te sirve para reducir el tipo de interés en un 0,10% por cada producto con un máximo del 0,30%. Los productos son, la domiciliación de una nómina, un seguro de vida y un plan de pensiones.

Financiación: gracias a la Hipoteca Cien, podrás obtener hasta un 100% de financiación para comprar la casa que necesites.

Préstamos hipotecarios que ofrece Bancaja

• Préstamo hipotecario a tipo de interés variable: Con un tipo de interés inicial predeterminado, un periodo de revisión, un índice de referencia y un margen o diferencial que se añade al índice de referencia para establecer el nuevo tipo de interés a aplicar en el siguiente periodo.
• Préstamo hipotecario a tipo de interés fijo: El tipo de interés nominal va a permanecer invariable a lo largo de toda la vida del préstamo con independencia de las variaciones de los tipos de interés en el mercado, por lo que la cuota periódica a pagar siempre será la misma.
• Préstamo hipotecario cambio de casa: Se constituyen dos préstamos hipotecarios: uno sobre la vivienda que vas a comprar y otro específico sobre la vivienda que se pone a la venta. En el préstamo sobre la vivienda que quieres vender, dispones de 12 meses durante los cuales no tienes que hacer desembolso alguno, sólo tendrás que atender los recibos del préstamo asociado a la nueva casa.
• Préstamo hipotecario Custom 20: Por tener entre 26 y 35 años, con Bancaja Custom tienes condiciones ventajosas: carencias de 10, 20 ó 40 años, para que empieces a pagar cuando quieras. Y el préstamo prehipotecario, para pagar lo que necesites mientras se construye tu piso nuevo.  Si eres cliente de Bancaja Custom, podrás financiar la compra o rehabilitación de tu vivienda en unas condiciones especiales.
• Préstamo hipotecario Custom 40: Podrás reducir el tipo de interés si contratas alguno de los siguientes productos, que podrás disfrutar cada año: domiciliación de la nómina, plan de pensiones, seguro de vida del préstamo hipotecario.
• Hipoteca Cien: Puedes obtener tu hipoteca por el 100% del valor de la vivienda que quieras comprar. Si lo que necesitas es financiar más del 80% del valor de tu vivienda habitual deberás aportar garantías adicionales, lo habitual es mediante avalistas solventes.
• Préstamo autopromotor: Ideal para los que quieren construirse o rehabilitar su propia vivienda. Es un préstamo específico que se destina únicamente a financiar la construcción o rehabilitación de tu vivienda y que se materializa en un préstamo con garantía hipotecaria.

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Préstamos hipotecarios la Caixa, tres modalidades

• Préstamo Hipotecario con interés variable: referenciado a Euribor o IRPH, con revisiones anuales o semestrales y posibilidad de contratar periodos de carencia en intereses o total.
  Préstamo Hipotecario con interés fijo: si lo deseas puedes elegir este tipo de interés con el cual vas a pagar las mismas mensualidades durante toda la vida del préstamo.
• Préstamo Hipotecario con cuota fija: con esta modalidad de prestamo las cuotas van a ser también las mismas durante la vida del préstamos pero en este caso, el tipo de interés es variable. Si el tipo de interés sube, se aumenta el tiempo durante el cual vas a pagar el préstamo y si los intereses bajan los años de hipoteca se reducen.

Desde la página de Caixa puedes realizar varias operaciones:

• Consulta sus condiciones y comisiones del préstamo.
• Simular el préstamo con distintas posibilidades que se ajusten a tus circunstancias particulares.
• Solicitar el préstamo cómodamente rellenando los datos en un formulario.

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La gama de prestamos hipotecarios Santander es bastante amplia y vamos a tratar algunas de las condiciones que presentan. Por ejemplo la Cuenta Superliquidez del banco Santander es un crédito en cuenta corriente y garantía hipotecaria, que le va a permitir sacar más provecho de su patrimonio y disponer de dinero en efectivo a medida que lo vaya necesitando.

Este préstamo hipotecario no presenta gastos por reembolso y le permite disponer de liquidez, ya que en muchos casos podemos disponer de un amplio patrimonio pero no disponer del dinero efectivo que nos gustaría.

Si deseas solicitar alguno de los préstamos hipotecarios del banco Santander puedes hacerlos desde un práctico formulario desde el cual vana a atenderte lo antes posible.

Condiciones del préstamo hipotecario Superliquidez

• Puedes disponer de una financiación del 50% del valor de tasación, sin que esta supere los 600.000 €.
• No se cobran cuotas por amortización.
• Los intereses se cobran de forma trimestral y se cargan en la cuenta.
• El plazo de amortización es de 10 años.

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