A pesar de las tremendas dificultades que está teniendo el sector financiero para poder conceder las hipotecas que se necesitan no ya sólo para la compra de nuevas viviendas, sino también para poder formalizar procesos de reunificación de deudas, lo cierto es que con el filtro que se ha producido entre las empresas del sector, profesionalizándose al máximo, la reunificación de deudas ha empezado a cobrar fuerza como una alternativa seria a los problemas de liquidez de las familias.

Unas familias que, en la mayoría de las ocasiones todavía acumulan deudas del pasado, cuando contrataron préstamos personales sin valorar las posibles consecuencias de una crisis como la actual, y que ahora se están viendo abocados a no poder devolverlos, por carecer de los ingresos necesarios para ello.

En ese sentido la reunificación de deudas se presenta como una alternativa más que plausible, ya que aporta las facilidades necesarias como para poder finalizar el mes sin problemas, al reducir drásticamente la cuota mensual que se acaba pagando.

Hay que recordar que la reunificación de deudas no es más que colocar todas las deudas acumuladas bajo el paragüas de una hipoteca, con lo que se amplia el plazo de amortización a la vez que también se reduce el tipo de interés que se paga mes a mes, aunque no así en volumen, y, por supuesto, con el impedimento de tener que disponer de una vivienda para poder avalar la operación.

Una vivienda que, en más de una ocasión, ha sido el verdadero caballo de batalla de las familias endeudadas que acababan perdiéndola debido a las triquiñuelas de las empresas de reunificación de deudas, que no siempre operaban con la transparencia necesaria.

Sin embargo, hoy en día, y gracias a la crisis que ha hecho que todas las empresas sin la formación y la profesionalidad adecuada quedaran fuera del mercado, las empresas que se dedican a la reunificación de deudas lo hacen con la claridad necesaria como para dar garantias a los clientes, unas garantias que se multiplicarán en el mismo momento en el que el Gobierno formalice, de una vez por todas, el registro de empresas financieras, anunciado, pero todavía por desarrollar.

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Unos préstamos que, como consecuencia de la escalada del Euribor, comenzarán a pagar más en breve, al verse elevado el tipo de interés que el cliente tiene que pagar en sus préstamos, con lo que las cuotas mensuales se elevarán y, con ello, se limitarán, aún más, los presupuestos familiares.

Ante este mayor ahogo generalizado, la refinanciación de deudas aparece como la única solución plausible, como la mejor manera de conseguir relajar la cuota mensual, aún cuando al final de la vida del préstamo final se acabe pagando un mayor volumen global de intereses.

Con la refinanciación de deudas el cliente consigue reunificar todos los préstamos en uno solo, y convertir todos los préstamos personales en un préstamo hipotecario, con un menor tipo de interés, y a un mayor plazo de amortización, con lo que la cuota mensual se reduce.

Evidentemente, para poder realizar una refinanciación de deudas se necesita ser titular de una vivienda que pueda servir como garantía hipotecaria para novar una hipoteca. Con el dinero de la hipoteca concedida, o ampliada, se cancelan los préstamos personales o créditos al consumo que pudiera tener el cliente y se pasa a tener sólo un préstamo.

Este préstamo se alarga más en el tiempo, no hay duda, y acaba pagando más intereses, tampoco hay duda, pero permite una situación más desahogada para el conjunto familiar, de manera que los presupuestos quedan ajustados y permiten vivir con mayor holgura.

La refinanciación de deudas tuvo muy mala reputación durante los años de vigencia de la burbuja inmobiliaria, a consecuencia de la falta de profesionalismo de muchas empresas. Pero éstas se han visto filtradas con la crisis, y las que quedan son de demostrada solvencia, amén de ser ahora supervisadas por los reguladores económicos españoles.

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Muchos analistas coinciden en afirmar que el principal problema de la crisis financiera actual viene de los excesos del pasado, y que la situación no sería tan grave si el consumo no se hubiera disparado y el sobreendeudamiento no se hubiera convertido en una norma en todos los países desarrollados. Ello ha provocado que la mayoría de los ciudadanos acumulen créditos de todo tipo y que se vean obligados a recurrir a la unificación de préstamos.

La unificación de préstamos no es más que poner todos los préstamos acumulados por una unidad familiar en uno sólo, con el objetivo primordial de conseguir reducir, lo más posible, la cuota mensual a pagar, permitiendo un alivio a la economía familiar e inyectando algo de liquidez al hogar.

El principal objetivo, por tanto, de la unificación de préstamos es que la cuota mensual resultante sea inferior a la suma de las cuotas de todos los otros préstamos, porque si no fuera así, la operación financiera no tendría ningún sentido y se estaría perdiendo el tiempo.

La clave de la unificación de préstamos es colocar una garantía hipotecaria en el nuevo préstamo. Entonces, se anulan todos los préstamos anteriores (casi siempre personales, financiación de coche y gastos de tarjeta) y se colocan sobre la hipoteca. Por ello, es necesario el se titular de una vivienda.

El nuevo préstamo hipotecario siempre tendrá un tipo de interés más bajo que el resto de préstamos personales, y aunque a la larga se paga una mayor cantidad de intereses, debido al plazo de amortización más largo, a muchas familias les salen las cuentas al poder llegar más fácil a final de mes después de la unificación de préstamos que antes de ella.

El único peligro real que acarrea la unificación de préstamos radica en la letra de cambio puente que firma el cliente con el intermediario financiero para que éste pueda cancelar los préstamos. Dicha letra tiene un plazo dentro del cuál se ha de encontrar una hipoteca, y se pone como garantía la propia vivienda. Si no se encuentra la hipoteca, la vivienda pasa a manos del intermediario financiero.

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Seguro que has oído una y mil veces el concepto de reunificación de deudas, y habrás escuchado opiniones en contra y opiniones a favor, ventajas y desventajas de esta figura financiera, y que te habrás preguntado si podría serte útil en una situación financiera compleja.

La reunificación de deudas, como su propio nombre indica, implica la reunificación de varios préstamos en uno sólo, con un tipo de interés más bajo, un plazo de amortización más alto, y, por tanto, una cuota mensual a pagar más relajada, facilitando la situación financiera del contratante.

Pero, ¿cómo funciona en realidad?

Si una persona tiene varios préstamos, por ejemplo, financiación de coche, tarjetas de crédito, préstamo personal y préstamo hipotecario, puede proceder a la reunificación de deudas, colocando todos los préstamos bajo el paraguas de un préstamo hipotecario nuevo.

Para ello se cancelan todos los préstamos anteriores y se solicita un nuevo préstamo con garantía hipotecaria para poder cubrir todos los préstamos anteriores y la comisión del intermediario. Entonces, la reunificación de deudas formaliza un crédito hipotecario al uso.

Los gastos que genera la reunificación de deudas son, por tanto, todos los gastos de cancelación de los préstamos que ya existían, y los de novación del nuevo préstamo hipotecario, amén de la comisión del intermediario financiero que interviene en la operación.

Por otro lado, el mayor riesgo que acarrea la reunificación de deudas viene por el espacio temporal entre que se cancelan los préstamos existentes y se obtiene una hipoteca. Durante ese tiempo se firma un pagaré con vencimiento temporal y garantía sobre la vivienda.

Si transcurrido el plazo marcado no se obtiene la nueva hipoteca, por cualquier motivo, la vivienda pasaría a manos del intermediario financiero contra el que firmamos el pagaré. Por tanto, es muy importante leer con detenimiento todas las cláusulas del contrato puente entre cancelación de préstamos y novación de nueva hipoteca, y asegurarnos que nuestra situación financiera nos garantizará la nueva hipoteca.

Muchos ciudadanos han perdido sus viviendas por fiarse demasiado de los intermediarios financieros y por no leer con detenimiento la letra pequeña de los contratos de reunificación de deudas que firmaban.

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La reunificación de deudas o de préstamos es una salida interesante para conseguir obtener una cuota mensual más baja y evitar así llegar a fin de mes con la soga al cuello, aún cuando la contrapartida es acabar pagando una mayor cantidad en forma de intereses.

¿Cómo funciona la reunificación de préstamos?

En realidad es una operación muy sencilla. Se trata, simplemente, de colocar todos los préstamos independientes en un único préstamo hipotecario que los cubra a todos. Aquí radica la principal restricción de la reunificación y es que para poder llevarla a cabo es necesario disponer de una vivienda en propiedad para poder utilizarla como aval.

De esta forma préstamos aislados se convierten en un único préstamo hipotecario que, aunque tiene un tipo de interés más bajo, se acaba pagando más ya que el plazo de amortización es mayor. Sin embargo, por esa misma razón la cuota mensual es más baja.

Y esa es la principal ventaja de la reunificación de préstamos o de deudas, que el cliente acaba pagando menos cada mes, con lo que su situación económica, que no financiera, mejora. De esa forma se encuentra en situación de poder seguir realizando su vida con normalidad.

Además, en muchas ocasiones la reunificación permite la obtención de un dinero extra a compensar en el mismo préstamo. Si los préstamos originales no cubren la cuantía de la hipoteca concedida, la diferencia, una vez restada la comisión de la empresa intermediaria, se ofrece al cliente en forma líquida, con lo que de la operación sale con más dinero en su bolsillo.

En definitiva, se trata de una operación financiera que resuelve un problema, pero causa otro, y es el cliente el que debe de decidir si la reunificación de préstamos o de deudas es la solución para sus problemas o el origen de otros nuevos. Está claro que si este tipo de empresas existen es porque hay una demanda para ellas, por lo que muchas personas las consideran una solución.

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La reunificación de deudas es una figura financiera que cada vez gana más adeptos, gracias a que permite obtener una liquidez esencial para que muchas familias puedan llegar a fin de mes, ya sea a través del dinero obtenido con el préstamo, o por la reducción de las cuotas que se produce.

Pero en la reunificación de deudas no es oro todo lo que reluce, y no todo son ganancias. Durante estos últimos años ha habido decenas de casos en los que familias enteras lo han perdido todo por no haberse leído bien la letra pequeña de lo que firmaban. Hoy en día, por suerte, las empresas fraudulentas han ido desapareciendo y todo ha quedado en manos de empresas financieras de responsabilidad.

Pero, la reunificación de deudas no es gratuita, ¿cuáles son los costes que acarrea?

1. En primer lugar está la comisión por la cancelación de la hipoteca inicial, una comisión que suele oscilar entre el 0.25% y el 0.5%. Si se ha tenido suerte al contratar la hipoteca, puede que no exista esta comisión.

2. Gastos de cancelación de esta hipoteca. Cancelar registralmente una hipoteca no es gratuito y requiere el pago de una serie de tasas como pueden ser la notaría, el registro, etc.

3. Comisión del intermediario financiero, en caso de que la reunificación de deudas no se haga directamente con el banco o caja, que, últimamente están acaparando la mayor parte de estas operaciones ya que ofrecen tipos de interés más competitivos y están supervisados por el Banco de España.

4. Comisión de apertura de la nueva hipoteca. La inmensa mayoría de las hipotecas tienen una comisión de apertura, y la reunificación de deudas no es más que poner todos los préstamos en una hipoteca, por lo que habrá que realizar una novación.

5. Gastos de la nueva hipoteca. Al igual que existen unos gastos para cancelar registralmente una hipoteca, existen para realizar la novación, y se refieren, fundamentalmente a la notaría, al registro y a la gestoría.

6. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Al registrar la hipoteca hay que abonar este impuesto.

En definitiva, la reunificación de deudas genera una ganancia inequívoca en el cliente que pasa a pagar una cuota menor (a cambio de abonar más intereses por el aumento del plazo de amortización), pero también incurre en unos gastos que deben de ser tenidos en cuenta a la hora de firmar cualquier contrato.

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Cuando queremos hacer una consolidación de préstamos para agrupar préstamos lo que nos van a pedir es una garantía en forma de una propiedad (casas, terrenos, etc.), de esta forma conseguiremos el préstamo con garantía hipotecaria que nos permita pagar todas las deudas pendientes y la ventaja de tener una sola deuda que pagaremos durante más tiempo pero con un tipo de interés menor.

En una sociedad que tiene cada vez más habito de consumir por encima de sus posibilidades, se producen endeudamientos que ponen en peligro la estabilidad financiera de las familias y esto hace que la consolidación de préstamos se esté convirtiendo en algo demasiado común y peligroso. Los intereses de cuotas no pagadas son muy elevados y esta es una de las razones que puede hacer crecer rápidamente una deuda, por esa razón debemos tener en cuenta si durante los próximos años podremos pagar aquello que nos hemos comprado pidiendo un préstamo personal o cargando la deuda a nuestra tarjeta de crédito.

El objetivo de una consolidación de deudas o una refinanciación de préstamos debe ser salvar nuestra economía, y eso debe servirnos para ser más responsables a la hora de gastar y no dejarnos llevar por el consumismo sin pensar en como lo pagaremos.

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Algunas financieras pueden eliminarnos de las listas de morosos pagando las deudas y después hacernos la reagrupación de deudas, pero está claro que nadie regala nada y este proceso nos va a salir bastante caro. Desde el Banco de España se  recomiendan informarse de la comisión que cobrarán estas empresas por toda la gestión, el tipo de interés, plazo de amortización y monto total del nuevo préstamo comparado con los que ya teníamos.

En que me beneficia la reagrupación de deudas

Reagrupar tus deudas te va a servir para pagar una sola cuota mensual mas baja cada mes incluso un 50% menor de lo que estabas pagando. Renegociando por un importe mayor puedes conseguir un mejor tipo de interés que si pagas varios préstamos por separado, pero con el inconveniente que vas a pagar durante mas años y por lo tanto al finalizar la hipoteca habrás pagado mas.

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